Как проходит реструктуризация при банкротстве физического лица?
Последствия введения реструктуризации
С момента введения этой процедуры для гражданина наступают следующие последствия:
- срок исполнения денежных обязательств гражданина считается наступившим;
- прекращается начисление пеней, штрафов, неустоек и иных финансовых санкций;
- прекращается начисление процентов по обязательствам;
- приостанавливается исполнительное производство в отношении должника;
- любые требования к должнику могут заявляться только в арбитражный суд в рамках рассмотрения дела о банкротстве
Введение процедуры реструктуризации долгов предусматривает ограничения в распоряжении имуществом физического лица. Гражданин может совершать самостоятельно лишь мелкие бытовые сделки. Все остальные сделки должник вправе совершать только с согласия финансового управляющего, в том числе:
- приобретать и отчуждать любое недвижимое имущество, ценные бумаги, транспортные средства;
- приобретать и отчуждать доли в уставном капитале; передавать имущество в залог;
- получать и выдавать кредиты, займы, выдавать поручительства.
В случае спора между гражданином и финуправляющим по поводу сделок — разногласия разрешает арбитражный суд.
Если гражданин заключает такие сделки без согласия управляющего — заинтересованные лица вправе обратиться в арбитражный суд с требованием о признании их недействительными. При этом за совершение таких сделок должник может быть привлечен к административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве по статье 14.13 КоАП РФ.
Что в свою очередь может повлечь отказ в списании долгов по окончанию банкротства.
к содержанию ↑Действия финансового управляющего после введения процедуры реструктуризации и в ходе процедуры
- Финансовый управляющий обязан опубликовать сообщение о введении в отношении должника процедуры реструктуризации в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве и в газете «Коммерсант».
- Финансовый управляющий обязан письменно уведомить всех известных ему кредиторов о признании заявления о банкротстве обоснованным и введении реструктуризации. Срок для рассылки уведомлений — 15 дней с даты принятия судом соответствующего решения.
- В течение всей процедуры финуправляющий согласует сделки, совершаемые должником, за исключением мелкобытовых.
- Проекты плана реструктуризации представляются именно финансовому управляющему, который обязан представить на рассмотрение первого собрания кредиторов отчет о своей деятельности, сведения о финансовом состоянии гражданина, проект плана реструктуризации долгов гражданина (при его наличии), свои возражения относительно представленного проекта плана и (или) предложения по его доработке (при наличии таких возражений и (или) предложений).
- В ходе исполнения плана реструктуризации финансовый управляющий рассматривает предложения гражданина о внесении изменений в план.
- Не позднее чем за месяц до истечения срока исполнения плана реструктуризации финансовый управляющий обязан подготовить отчет о результатах исполнения утвержденного арбитражным судом плана реструктуризации долгов гражданина.
Предъявление требований кредиторов
Кредиторы вправе предъявить требования к должнику в течение двух месяцев с даты, когда было опубликовано сообщение о признании обоснованным заявления о банкротстве гражданина. Пропустившие этот срок кредиторы не лишаются права предъявлять свои требования к должнику; они вправе предъявить их в любое время.
Если требования таких кредиторов будут признаны обоснованными, то они будут числиться за реестром кредиторов, их исполнят только после удовлетворения требований, включенных в реестр.
Требования кредиторов учитываются финансовым управляющим в реестре кредиторов физического лица. Внесение кредитора в реестр дает ему право участвовать в собраниях кредиторов с правом голоса.
Должник вправе возражать против требований кредиторов, последние так же могут возражать против требований других кредиторов.
План реструктуризации долгов: составление проекта, одобрение, утверждение, исполнение
За первые семь месяцев действия правил о банкротстве физлиц арбитражные суды не утвердили ни одного плана реструктуризации.
Право составлять проект плана реструктуризации задолженности гражданина имеют кредиторы должника, уполномоченный орган и сам должник В проекте плана должны быть указаны:
- срок и порядок погашения требований кредиторов (основной долг плюс проценты на основной долг);
- сумма ежемесячных платежей в погашение требований кредиторов.
Проект плана направляется управляющему, всем известным кредиторам, в уполномоченный орган и должнику. Срок для направления плана — 10 дней с даты закрытия реестра. Уведомление о получении проекта плана реструктуризации и о возможности ознакомления с ним публикуется финансовым управляющим в едином федеральном реестре сведений о банкротстве.
Для привлечения к участию в собрании финансовый управляющий за 14 дней до даты собрания публикует информацию о времени и месте его проведения, а также направляет соответствующие уведомления кредиторам и в уполномоченный орган. Собрание может быть проведено и заочно.
В этом случае к уведомлению управляющий прикладывает бюллетени для заочного голосования.
Основной вопрос собрания кредиторов — одобрение или отказ в одобрении проекта плана реструктуризации задолженности гражданина. Решение принимается большинством голосов от общего числа кредиторов и уполномоченных органов, включенных в реестр.
Если план реструктуризации задолженности гражданина был одобрен собранием кредиторов, то финансовый управляющий передает его на утверждение суда.
Условиями утверждения плана реструктуризации судом являются:
- погашение должником текущих обязательств;
- погашение долгов кредиторов первой и второй очереди.
Кроме того, для утверждения плана судом необходимо, чтобы:
- план являлся экономически исполнимым;
- при его реализации не нарушались интересы несовершеннолетнего;
- план оставлял должнику и его семье средства для проживания в размере не менее величины прожиточного минимума;
- исполнение плана не препятствовало погашению должником своих обязательств в будущем.
Если план не был одобрен собранием кредиторов, то суд может:
- признать гражданина банкротом и ввести процедуру реализации его имущества;
- вопреки решению собрания кредиторов утвердить план реструктуризации в случае, если его исполнение позволить погасить задолженность, большую, чем можно было бы погасить за счет немедленной реализации имущества (распределении среднемесячного дохода должника за шесть месяцев), и эта задолженность составляет не менее 50% размера заявленных требований.
Срок погашения гражданином долгов по плану реструктуризации может составлять до 3-х лет со дня его утверждения судом. Если первоначально для исполнения плана был установлен более короткий срок, то по ходатайству заинтересованных лиц суд вправе его продлить до 3-х лет.
За месяц до окончания срока действия плана управляющий составляет отчет по итогам его исполнения и направляет кредиторам, в уполномоченный орган и в суд с приложением документов, подтверждающих погашение задолженности.
Если план не был исполнен, то, получив отчет, кредиторы и уполномоченный орган вправе обратиться в суд с ходатайством об отмене плана и признании гражданина банкротом. Если план исполнен и задолженность погашена, суд выносит определение о завершении процедуры реструктуризации.
к содержанию ↑Минусы процедуры реструктуризации долгов:
- не самая простая и быстрая процедура. За первые 7 месяцев действия положений закона, предусматривающего банкротство физических лиц, так и не было утверждено ни одного плана реструктуризации;
Реструктуризация имущества может быть интересна таким должникам, которые имеют в собственности дорогостоящее имущество (например, недвижимость) и не хотят его потерять, или тем, кто за три года до банкротства совершал сделки с дорогостоящим имуществом и опасается их оспаривания. При этом должники должны быть готовы нести реальные расходы на ведение этой процедуры.
В России с каждым годом все больше и больше граждан узнает о том, что банкротство физических лиц является единственной процедурой, которая позволяет законным образом полностью списать кредитные обязательства перед банками, микрозаймы, задолженность по ЖКХ и налогам. Но процедура банкротства физических лиц предусматривает несколько вариантов развития событий.
Если речь идет о реструктуризации долгов гражданина при банкротстве, то это процедура, позволяющая снизить долговую нагрузку и рассчитаться с долгом в течение определенного срока (или с большей частью долга). Это своеобразная финансовая реабилитация, которая позволяет физлицу восстановить свою платежеспособность, не испортив отношения с кредиторами.
к содержанию ↑Реструктуризация задолженности при банкротстве гражданина: как это происходит?
После подачи заявления в Арбитражный суд, назначается заседание по делу должника, в рамках которого:
- выясняются причины банкротства физлица;
- назначается финансовый управляющий;
- определяется подходящая процедура в соответствии с деталями дела: реструктуризация долга или реализация личного имущества.
Примечательно, что должник в заявлении может указать необходимость перехода сразу к реализации имущества. Суд может принять такое решение, если у должника нет соответствующих доходов, которые бы позволили ему рассчитаться с долгами, поскольку в рамках реализации необходимые денежные средства получают посредством продажи собственности должника на торгах.
Итак, суд принял решение о реструктуризации долгов по кредитам. Что дальше?
Максимальный срок реструктуризации составляет не более 3 лет, а в плане не должны ущемляться интересы одного кредитора по отношению к другому, если их несколько. При этом большая часть задолженности должна идти в пользу залогового кредитора, если такой есть (например, по ипотеке).
После того, как план реструктуризации задолженности будет утвержден, должнику следует погашать задолженность в соответствии с условиями документа. Если он будет нарушать условия погашения, суд по ходатайству финуправляющего может в принудительном порядке ввести процедуру реализации имущества, и инициировать продажу собственности должника, то есть ввести полноценное банкротство гражданина.
Чтобы не допустить этого, рекомендуется строго следовать утвержденному плану.
к содержанию ↑Условия реструктуризации при банкротстве физлица
Не каждый заемщик удовлетворяет условиям, которые предъявляются для прохождения данной процедуры. Итак, кто может пройти реструктуризацию долга физического лица?
- У него не должно быть судимостей по экономическим преступлениям или же они должны быть погашены.
- Не должно быть действующих административных наказаний.
- Отсутствие признаков фиктивного банкротства.
- Гражданин не проходил реструктуризацию кредитов не менее 8-ми лет.
- Гражданин не получал статус банкрота в течение определенного срока (не менее 5-ти лет).
Видео по банкротству физических лиц от Верховного Суда
Наш юрист перезвонит через 40 секунд и проконсультирует. Это бесплатно
Поможем Вам
избавиться от всех долгов
Как формируется реестр кредиторов?
Кредиторы должника, в качестве которых обычно выступают банки и финансовые организации, могут заявить о своих требованиях в суд:
заявления принимаются только в течение определенного срока (на практике – в течении 2-х месяцев после начала реструктуризации);
долговые требования должны быть подтверждены документами: судебными постановлениями, приказами, кредитными договорами и так далее.
к содержанию ↑Видео: наши услуги по банкротству физ. лиц
Списание долгов во время банкротства с предшествующей конфискацией имущества должника – лишь один из вариантов решения проблемной ситуации. Нередко применяется реструктуризация долгов гражданина как процедура банкротства, которая служит альтернативой распродаже имущества.
Это процедура выгодна всем участникам сделки – и кредитору, и плательщику, и банк стремится реализовать именно её.
к содержанию ↑В чём суть
Реструктуризация задолженности зачастую вводится если у гражданина есть имущественная масса и доходы за счет которых будет утверждаться план реструктуризации. Делается это для того, чтобы избежать продажи активов и дать возможность расплатиться по долгам.
Фактически это процедура, при которой долги по-прежнему остаются за заёмщиком, но при этом назначается более «щадящий» режим их погашения.
Реструктуризацию, как банкротство, утверждает арбитражный суд. Её стандартные параметры строго прописаны в законодательстве. Но стороны могут пойти на мировое соглашение, прибегнув к реструктуризации не на стандартных, а на индивидуальных условиях. Например, банк может уменьшить процентную ставку или предоставить кредитные каникулы.
Для банка реструктуризация представляет больший интерес, чем реализация, если у них нет залога. Так как в случае реализации имущества банк может ничего не получить, если у должника нет достаточно количества активов в собственности.
к содержанию ↑Для должника применение реструктуризации долга в процессе банкротства выгодно если есть ипотека. Таким образом, он сохраняет единственное жилье и в течении 5 лет отдает долг. Кредитору конечно проще забрать заложенное имущество себе, так как это поможет быстрее вернуть вложенные деньги, но суды зачастую идут навстречу заемщику и применяют данную процедуру. В таких ситуациях очень много зависит от судьи и от юриста, который представляет интересы банкрота.
Порядок проведения
Непосредственно процедура реструктуризации долгов гражданина состоит из нескольких последовательных этапов:
- должником подаётся заявление о банкротстве;
- в случае признания обоснованным заявления о признании гражданина банкротом суд рассматривает возможность применения реструктуризации;
- финансовый управляющий публикует оповещение о начале процедуры и оповещает кредиторов о принятом решении;
- кредиторы заявляют о своих притязаниях, управляющий готовит реестр требований;
- суд принимает решение о замене банкротства должника на реструктуризацию с согласия кредиторов – если их несколько, то решение принимается большинством голосов;
- составляется план реструктуризации при банкротстве.
Обычно его составлением занимаются сами кредиторы. У банков имеются готовые шаблоны на такой случай. Но если долгов много, а кредиторов – несколько, то лучше поручить эту работу профессиональным юристам, которые составят план, устраивающий все стороны.
Базовые требования
Для того чтобы была допущена возможность реструктуризации вместо реализации имущества, должник должен соответствовать основными требованиям:
- в отношении него в последние 5 лет не проводилась операция банкротства;
- обладает минимум одним стабильным источником дохода, например, быть официально трудоустроенным и получать зарплату;
- не является судимым лицом по экономическим статьям;
- не привлечён к административной ответственности, в том числе за фиктивное банкротство.
Кредит должника, который тот не смог погасить, уже не может быть реструктуризирован в течение 8 следующих лет.
Если хоть одно из условий не будет выполнено, банк может отказать в реструктуризации и назначить обычную «распродажу» имущества.
к содержанию ↑Какие документы необходимы
- личные документы заёмщика;
- выписка из банка и номер лицевого счёта;
- справка о доходах за последние 6–12 месяцев;
- сведения о других доходах (если они есть);
- кредитные договоры, подтверждающие наличие обязательств гражданина;
- реестр обязательств;
- опись заложенного имущества и правоустанавливающие документы на него;
- заявление на проведение реструктуризации.
А также необходимо будет оплатить госпошлину в размере 300 рублей и внести на депозит суда 25 тысяч рублей – вознаграждение финансового управляющего. При отсутствии средств можно ходатайствовать об отсрочке платежей.
к содержанию ↑Документы для получения реструктуризации по кредиту
Для получения реструктуризации долга по кредиту потребуются следующие документы:
- справка о доходах по форме 2-НДФЛ или иных документально подтвержденных доходах (за 6 мес.);
- данные о кредиторской задолженности;
- сведения о трудоустройстве: копия трудового договора/трудовой книжки;
- справка об отсутствии судимости по экономическим преступлениям;
- сведения об имеющемся имуществе;
- сведения о кредитной истории;
- заявление от физлица об одобрении или возражениях в отношении плана;
- документы, подтверждающие отсутствие присвоения статуса банкрота за последние 5 лет и плана реструктуризации — за 8 лет.
НАПИСАТЬ
Спасибо!
Какие долги списываются?
Среди россиян широко распространено ошибочное мнение о том, что при банкротстве физических лиц списанию подлежат абсолютно все долги, накопившиеся у гражданина. Однако это не так – списываются все долги, за исключением тех, которые указаны в перечне федерального закона.
- по кредитам;
- распискам;
- займам;
- за причиненный ущерб;
- за ДТП;
- по налогам.
Долги, тесно связанные с личностью кредитора, списаны быть не могут.
- по алиментам;
- по возмещению морального вреда;
- по возмещению причиненного вреда жизни и здоровью.
Кто занимается реструктуризацией?
Нередки случаи, когда на практике «реструктуризация» проходит лишь формально.
Однако данная процедура может быть выгодна не только для кредиторов, но и для самого должника. Обусловлено это тем, что при успешном проведении реструктуризации банкрот сможет избежать реализации собственного имущества, оспаривания ранее совершенных сделок, а также рассчитаться с кредиторами, сэкономив существенную сумму на процентах, штрафах и неустойках.
Для того чтобы реструктуризация была проведена, физическое лицо должно соответствовать определенным требованиям:
- иметь стабильный источник дохода;
- не быть осужденным за преступления экономического характера;
- не иметь статус банкрота в течение предыдущих пяти лет;
- не иметь утвержденного плана по реструктуризации задолженностей в течение предыдущих восьми лет.
Если гражданин не соответствует перечисленным требованиям, то суд может пропустить стадию реструктуризации и приступить к реализации имущества должника.
Как только процедура реструктуризации будет начата, для гражданина сразу наступят определенные последствия, а именно:
- срок исполнения долговых обязательств будет считаться наступившим;
- прекратится начисление пеней, штрафов, неустоек, процентов;
- исполнительное производство будет временно приостановлено;
- любые требования кредиторов принимаются только в арбитражном суде в рамках рассмотрения дела.
С согласия арбитражного управляющего банкрот может совершать такие сделки, как:
- приобретение и отчуждение имущества стоимостью более пятидесяти тысяч рублей;
- приобретение и отчуждение любого недвижимого имущества, ценных бумаг, транспортных средств;
- приобретение и отчуждение долей в уставном капитале, передача имущества в залог;
- получение и выдача кредитов, займов, поручительства.
Внимание: Любые разногласия в отношении мер реструктуризации между должником и финансовым управляющим разрешаются в арбитражном суде.
к содержанию ↑Законы
Порядок реструктуризации долгов банкрота определен параграфом § 1.1 закона №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) физических лиц».
Согласно статье 213.6 направление в суд заявления о банкротстве физического лица не означает автоматического списания долгов гражданина. Вместо этого суд назначает дату заседания, в ходе которого рассмотрит заявление о банкротстве и вынесет одно из определений:
- о признании заявления обоснованным и начале реструктуризации долгов гражданина;
- о признании заявления необоснованным и об оставлении его без рассмотрения;
- о признании заявления необоснованным и о прекращении производства по делу.
Если суд признает должника неплатежеспособным, то примет решение о реструктуризации долгов и назначении финансового управляющего.
Законом определены две основные меры реструктуризации, которые могут быть применены по отдельности или комплексно в зависимости от ситуации:
- списание части долга;
- изменение размеров и сроков платежа.
Но на практике банки охотнее спишут пени и штрафы, чем снизят основную сумму долга.
Если в течение положенного срока управляющий не получит план реструктуризации долга, то согласно статье 213.12, на собрании кредиторов он выносит на рассмотрение предложение о признании гражданина банкротом и начале реализации его имущества в счет погашения долга.
Следующая
