Как влияет на кредитную историю досрочное погашение кредита: мнение финансовых экспертов!

Как поддержать «здоровье» скоринга

Традиционно кредиторы принимают во внимание относительно свежую кредитную историю. Большинство анализируют просроченную задолженность за пять лет, предшествующих подаче новой заявки.

Иными словами, если после погашенной или списанной просрочки ничего не предпринимать, то, скорее всего, с годами внутренний скоринг в банке сам по себе нормализуется. Однако нужно помнить, что некоторые банки анализируют кредитную историю за более длительный период.

Для восстановления скоринга до нормальных значений можно воспользоваться специальными программами. Суть их в получении небольших коротких кредитов и их своевременном погашении.

Этот способ позволит за 2–3 года увеличить скоринговый балл до уровня, с которым можно претендовать на залоговые кредиты в ряде банков, работающих с клиентами, которые ранее пропускали платежи.

Основная рекомендация всем людям – регулярно проверять свою кредитную историю, тем более что теперь сделать это можно два раза в год бесплатно. При обнаружении в ней каких-либо существенных ошибок их нужно исправить как можно быстрее.

К существенным относятся: отсутствие известного или наличие лишнего займа, отметка о просроченных платежах, если таковых не было. Технические описки в адресе регистрации или проживания не имеют сколько-нибудь принципиального значения и не оказывают влияния не скоринг.

Для устранения ошибок рекомендуется подать заявление в банк, передавший в БКИ некорректные данные, или в само БКИ, которое выступит посредником между человеком и банком и проследит за тем, чтобы недостоверная информация в кредитной истории была вовремя исправлена.

Мнения экспертов банков, финансовых и инвестиционных компаний, представленные в этой рубрике, могут не совпадать с мнением редакции и не являются офертой или рекомендацией к покупке или продаже каких-либо активов

Мнение эксперта
Кузьмин Иван Тимофеевич
Юрист-консульт с 6-летним опытом. Специализируется в области гражданского права. Член ассоциации юристов.
Часто в сети можно встретить «пугалки» о том, что досрочное погашение кредита серьезно ухудшает кредитную историю. В будущем, якобы, привычка гасить кредит с опережением графика может повлечь невозможность взять новые кредиты.
к содержанию ↑

Отражается ли досрочное гашение кредита в кредитной истории?

Содержание кредитной истории утверждено статьей 4 ФЗ №228-ФЗ «О кредитной истории».

Полную выдержку из пункта, регламентирующего состав сведений, которые передаются банками в БКИ, приведен ниже.

Как видим – никаких отдельных пунктов о досрочном исполнении обязательств здесь нет. Теоретически, остается шанс на «ручное» вычисление досрочного погашения кредита, поскольку в кредитной истории указывается:

  • Дата окончания договора (плановая);
  • Дата перехода в текущее состояние.
Так, например, если договор имеет статус «закрыт», плановой датой указан 01.02.2020 года, а датой перехода в текущее обстоятельство – 02.02.2020 года – то он, очевидно, был закрыт досрочно.

Но в автоматическом режиме такая информация явно не анализируется, поскольку главное, что волнует банки при выдаче кредита – добросовестность заемщика и отсутствие у него просрочек.

Вот так выглядит кредитная история по отдельно взятому обязательству (на примере истории, формируемой БКИ «Эквифакс»).

В этом примере договор был закрыт полностью в срок.

А вот в этом случае – погашен досрочно, так как срок окончания договора приходится на апрель 2014 года, а дата перехода договора в состояние «закрыт» — указана августом 2013 года.

Но банк, запрашивая данные в БКИ, чаще всего получает лишь относительные сведения:

  • Число активных кредитов;
  • Общая сумма долга;
  • Наличие просрочек, судебных взысканий, проданных коллекторам долгам.

Банки не копаются в данных на каждый отдельно взятый кредит!

к содержанию ↑

Но ведь банк недополучает деньги!

Банку в любом случае выгоднее получить часть процентов (которые в первые месяцы и годы кредита платятся в значительном размере), чем не получить их вообще и не выдать кредит никому.

Однако со слов как заемщиков, проблемы действительно могут возникнуть при взятии кредита в том же самом банке, где было произведено досрочное погашение.

Вероятность возникновения таких проблем, теоретически, есть в следующих случаях:

  • Кредит был закрыт сразу после оформления (в течение первых 2-3 месяцев использования при сроке от 1 года и выше;
  • В кредитной истории заемщика более нет «следов» кредитования: то есть первый или второй кредит в его «финансовой» жизни был взят и тут же закрыт.

О таких случаях можно услышать и от бывших сотрудников ряда банков, и от заемщиков, которым, якобы, «отказали за досрочное гашение». Но вся эта информация носит оценочный, субъективный характер и ничем не однозначно не подтверждается.

к содержанию ↑

То есть, гасить досрочно можно?

Мнение эксперта
Кузьмин Иван Тимофеевич
Юрист-консульт с 6-летним опытом. Специализируется в области гражданского права. Член ассоциации юристов.
И нужно! Точно можно сказать, что досрочное закрытие кредита в одном банке НИКАК не повлияет на оформление кредита в другом банке. В кредитной истории данный факт отразится как исполнение обязательства, а сравнивать даты в ручном режиме едва ли кто будет.

И уже тем более не стоит опасаться досрочного гашения обязательств после «отбытия» 1/3 срока по договору.

Влияет ли досрочное погашение на кредитную историю? Влияние имеет место, но оно неоднозначно. Ниже рассмотрены все аспекты воздействия погашения кредита раньше срока на КИ.

к содержанию ↑

Какие данные передаются в БКИ при досрочном погашении

В кредитной истории отображается вся информация о конкретном заемщике:

  • его персональные и паспортные сведения;
  • наименования кредиторов;
  • условия погашаемых кредитов: сроки погашения, итоговые стоимости и процентные ставки;
  • даты выдачи займов и их полного погашения;
  • факты совершения платежей (для каждого указываются день, внесенная сумма и остаток долга);
  • допускаемые просрочки;
  • подаваемые заявки на получение заемных средств (одобренные и отклоненные);
  • перечисление всех пользователей КИ – запрашивавших ее лиц и компаний;
  • данные о задолженностях по оплате связи, коммунальных услуг, жилья и алиментов.
При досрочном погашении в бюро кредитных историй, договоры с которыми заключены, направляются данные о поступлении очередного платежа. Указываются внесенная плательщиком сумма, дата совершения выплаты.

Когда кредит успешно и полностью закрыт, это также отражается в КИ. Но особой пометки банка о том, что кредит был погашен не в указанный в условиях продукта период, а досрочно, в отчете не будет.



к содержанию ↑

Как быстро банк передает информацию в бюро о досрочном погашении

Согласно действующему закону, регламентирующему формирование, хранение и предоставление кредитных историй, банки и прочие финансовые учреждения обязуются передавать актуальную информацию о каждом действии своего клиента в срок, указанный в заключенном с БКИ соглашении, но не превышающий пять рабочих дней.

Пример: если выплата по кредиту была совершена в четверг 7 марта, то в БКИ данные об этом поступят лишь в пятницу следующей недели, так как максимально на отправку дается 5 рабочих дней, а не календарных (выходные и государственные праздники не учитываются). Но банк свяжется с бюро только после поступления средств, а на переводы и обработку выплат уходит время – иногда до нескольких дней.

В среднем сведения отображаются в кредитной истории спустя неделю после внесения платежа по кредиту.

к содержанию ↑

Как повлияет досрочное погашение на кредитную историю

Как досрочное погашение влияет на кредитную историю? Испортится ли репутация или, напротив, улучшится? Влияние закрытия кредита раньше срока неоднозначно и противоречиво. С одной стороны, если плательщик гасит долг заблаговременно, это указывает на его стабильное и неплохое финансовое состояние, обеспечивающее хорошую кредитоспособность.

С другой стороны, в заключенном с банком договоре четко указывалось, на какой срок кредит выдавался, и когда клиент должен был погасить его. Поэтому заемщик, закрывший свой долг раньше, нежели было обговорено изначально, может расцениваться как недисциплинированный и нарушающий условия соглашения (особенно если досрочное погашение запрещено или влечет санкции).

Банки перед выдачей кредитов изучают КИ потенциальных клиентов. Но у каждого кредитора есть собственный алгоритм проверки, включающей анализ множества разных факторов: уровня заработка и семейного положения, наличия недвижимости в собственности и депозитов (вкладов), количества активных займов и прочих.

В кредитной истории банку наиболее интересны непогашенные кредиты, увеличивающие долговую нагрузку, а также просрочки платежей, указывающие либо на безответственность и недисциплинированность плательщика, либо на его плохое финансовое положение и низкий/отсутствующий заработок. Но факты досрочных погашений кредитов могут остаться незамеченными или обделенными вниманием, так как они не выделяются: нужно сверять базовые условия займов (сроки) и даты внесения последних платежей.

О досрочном погашении кредитов перед банками у заемщиков и финансовых экспертов сложилось немало мнений. Порой точки зрения кардинально отличаются, но есть суждения, которые нельзя считать стопроцентно верными. И ниже подробно проанализированы такие мифы.

к содержанию ↑

Миф №2 — если досрочно погасить кредит, в следующий раз банк откажет

Некоторые полагают, что после досрочного погашения кредита в следующий раз банк откажет в сотрудничестве.

Формально кредитор может отклонить заявку из-за того, что ранее человек закрывал долги досрочно. Но на практике, банку намного важнее, что клиент закрыл задолженность без образования просрочек.

Но совсем необязательно банк ответит отказом в выдаче кредита, даже если ранее клиент выполнял долговые обязательства досрочно. Кредитор настроен на извлечение прибыли и стремится привлекать новых заемщиков. Отказывать в займе кредитоспособному и располагающему финансами человеку невыгодно и нерационально.

к содержанию ↑

Как минимизировать влияние на КИ и на решения о выдаче кредитов банками

Чтобы минимизировать негативное влияние досрочного погашения кредита на КИ и на решения банка о выдаче кредита, следуйте рекомендациям:

  1. Прежде чем закрывать кредит раньше, выясните в банке, не противоречит ли это условиям договора. Также уточните, как именно можно погашать кредит досрочно: частично либо полностью.
  2. Штрафы тоже портят репутацию, поэтому уточните в банке, что за внеплановые платежи не назначаются штрафы.
  3. Предупредите банк заранее о намерении совершить досрочный платеж. Такое заявление направляется обычно за 3-5 дней и должно содержать дату выплаты и точную величину вносимой суммы. Платеж без оповещения не будет учтен, и если вы об этом не узнаете, то не внесете следующую часть, допустив неосознанную просрочку. А задержки очень портят репутацию.
  4. Если вы хотите как можно раньше рассчитаться с банком, то сначала все тщательно обдумайте. Например, при дифференцированных выплатах, когда проценты начисляются на остаток долга, закрытие долга раньше срока действительно очень выгодно для плательщика. При более распространенном аннуитетном способе же выгода не так очевидна, так как сначала клиент в любом случае погашает проценты, а только потом непосредственно тело долга (для банка потери будут минимальными, ведь он точно получит доход даже за короткий период).
  5. Оцените возможности. Готовы ли вы внести крупную сумму без существенного ущерба бюджету? Может получиться так, что вы закроете один кредит быстрее, но потратите слишком много и в итоге окажетесь без денег. Это вынудит оформить новый заем, который повысит долговую нагрузку.
  6. Если кредит погашен раньше, чем указано в договоре, то есть возможность вернуть часть суммы, потраченной на страхование (если страховка оформлялась). Для этого берите выписку в банке и обращайтесь в страховую компанию.

Теперь вы знаете, портится ли кредитная история при досрочном погашении. Заблаговременно закрытый кредит не способен негативно повлиять на КИ, но вполне может стать для кредитора поводом задуматься или предложить продукт, прибыльный для банка, но не очень выгодный для клиента.

к содержанию ↑

Указываются ли в кредитной истории факты о своевременных платежах?

Эта информация в БКИ есть. Выглядит это так:

Буквы обозначают наименование месяцев, а цифры – года. В нашем примере указано 22 месяца 2015 и 2016 гг. Символы следует читать справа налево. Последний месяц выплаты стоит в начале, а первый в конце.

В квадратах указана информация о своевременности платежей. Чтобы понять, нужно знать расшифровку:

В нашем примере заемщик оплачивал без просрочек. Однако, банк за 3 месяца не передавал информацию о своевременности оплаты. Негативно это не будет влиять на кредитную историю, главное, что нет информации о наличии просрочек.
к содержанию ↑

Факторы, которые влияют на формирование КИ

Кредитная история – это совокупность всех операций, совершённых заёмщиком и связанных с получением займов и кредитов. Это полная характеристика его кредитоспособности, по которой кредиторы оценивают своих потенциальных клиентов при рассмотрении их заявок.

    Задержки выплат при погашении. Если вам задержали зарплату, просрочка на несколько дней почти не повлияет на кредитоспособность. Но если платежи задерживаются надолго и регулярно, это неблагоприятно отразится на репутации. Регулярность платежей. Если вы своевременно и добросовестно в соответствии с графиком погашаете займ, кредитная история улучшается. Кредиторы видят вашу ответственность. Но досрочное погашение кредита неоднозначно влияет на кредитную историю и отношение банка к вам. Об этом позже. Количество погашенных кредитов. Чем их больше, тем вы опытнее. Полное отсутствие займов не даёт представления о заёмщике и настораживает банки и микрофинансовые организации. Число активных договоров. Если их много, кредитная нагрузка велика: проценты по кредитам могут отнимать большую часть бюджета. Кредитодатель сделает вывод, что очередной долг станет обременительным, то есть вы не сможете выплачивать его. Долговые обязательства. Так, чем больше величина ежемесячного платежа, тем значительнее долговая нагрузка, и это не лучший фактор. Многочисленные заявки. Если вы подаёте их часто и одновременно в несколько организаций, это сигнализирует о бедственном материальном положении или острой потребности в финансах, характеризует вас как неплатежеспособного клиента. Виды выплаченных кредитов. Например, ипотека, выплаченная строго в срок кредитования – бесспорный показатель добропорядочности. А вот мелкие займы воспринимаются иначе, так как для их погашения (даже досрочного) значительные доходы не нужны.
к содержанию ↑

Как быть заёмщикам

Что делать, если появилась лишняя сумма, и в планах досрочное погашение? Грамотное поведение позволит сохранить репутацию и не получить отказ при следующем обращении в банк.
    Заключая договор с кредитором, заранее уточняйте, прописан ли в пунктах вариант погашения раньше срока, как оно осуществляется. Заранее оповестите о своих намерениях, чтобы организация пересчитала проценты и нашла оптимальный вариант дальнейшего сотрудничества. Иногда реально как полное, так и частичное погашение. Но трезво оцените возможности и состояние бюджета: не будет ли внесение крупной суммы обременительным и ухудшающим материальное положение? Закрытие договора раньше сроков более выгодно при аннуитетных платежах, то есть равных. Если выплаты дифференцированные, то проценты начисляются на остаток задолженности, и сначала вы в любом случае перекрываете начисления. Если кредит закрывается раньше, есть возможность прекратить страхование и вернуть деньги за оставшийся период.

Итак, досрочное погашение не портит КИ, но кредиторами может восприниматься неоднозначно. А если оно противоречит условиям займа, то отразится на репутации.

к содержанию ↑

Россияне активно брали кредиты в марте, но уже в апреле стало понятно, что пандемия коронавируса затягивается. Ситуация на рынке труда тоже непростая. В результате многие заёмщики решили, что нужно гасить кредит досрочно. Только это не всегда выгодно, а может быть, и опасно. Лайф выяснил, с какими проблемами могут столкнуться заёмщики при досрочном погашении кредита.

Мнение эксперта
Кузьмин Иван Тимофеевич
Юрист-консульт с 6-летним опытом. Специализируется в области гражданского права. Член ассоциации юристов.
Многие заёмщики думают, что досрочно выплатить кредит — самый лучший вариант действий в кризис. Это действительно правильное решение. Но только в том случае, если заёмщик собирался погасить кредит в ближайшее время и на это есть деньги. Причём не последние.

— В то же время, когда курс доллара растёт, есть и риск увеличения инфляции. В таком случае выгоднее выплачивать кредит в обычном режиме, — считает руководитель аналитического департамента AMarkets Артем Деев.

— Дело в том, что инфляция просто «съедает» ставку по кредиту. В любом случае торопиться с досрочным погашением займа не стоит, пока не создана подушка безопасности.

Иначе, вернув долг банку досрочно и не имея запаса денег, очень легко можно опять пойти за новым кредитом. И не исключено, что под более высокий процент.

Ещё один риск, с которым могут столкнуться заёмщики, быстро погасившие кредит, — это испорченная кредитная история. Вопреки распространённому мнению, банки вовсе не рады, если клиент возвращает им заём досрочно. Особенно если это происходит сразу же или через несколько месяцев после выдачи денег.

— Кредитование — это не благотворительность, а бизнес, — поясняет эксперт по фондовому рынку компании «БКС Брокер» Михаил Зельцер. — Банку выгодно привлечь клиента на обслуживание именно на длительный период. Таким образом он обеспечивает себе постоянный и прогнозируемый денежный поток.

По словам Михаила Зельцера, продолжительность кредита и размер платежей влияют на кредитный рейтинг, по которому оценивается надёжность заёмщика. Больше всего банкам не нравится, если клиент делал досрочное погашение неоднократно. В этом случае его могут счесть непостоянным заёмщиком. В следующий раз в кредите могут отказать.

Также кредитную историю можно испортить, если допустить просрочку. В нынешней ситуации у многих заёмщиков такой риск возрастает.

Как отмечает эксперт «Академии управления финансами и инвестициями» Алексей Кричевский, сейчас хорошей стратегией может стать частично досрочное погашение. Но и в этом случае не стоит пытаться платить больше ежемесячно, даже если с деньгами не очень хорошо.

Иначе в будущем можно допустить просрочку по платежу. Это тоже негативно скажется на кредитной истории.

Если же до окончания срока кредита осталось немного, то торопиться обычно не имеет смысла. Все основные проценты банку уже выплачены, как и расходы на страховку. В этом случае бывает выгоднее положить свободные деньги на депозит. Доход может быть больше, чем переплата по процентам.

— Сейчас, когда у многих есть риск снижения доходов, хорошо бы иметь запас денег в размере три-шесть среднемесячных расходов, включая платежи по кредитам, — рекомендует главный аналитик «Телетрейд» Марк Гойхман. — По такому же принципу стоит выбирать график платежей после частичного досрочного погашения.

Если уменьшить срок кредитования, но оставить сумму ежемесячного взноса, то в целом вы заплатите меньше процентов. Однако если есть необходимость снизить именно ежемесячный платёж, экономить «здесь и сейчас», то лучше сохранить период кредита.

Многие банки сейчас предлагают рефинансировать кредиты путём их досрочного полного погашения из нового кредита с более низким процентом. Здесь нужно скрупулёзно подсчитать, а есть ли экономия и насколько она существенна.

Как поясняет Марк Гойхман, банк может предложить ставку на 0,2–0,3 процентных пункта меньше, но при этом у него будут дополнительные комиссии или более дорогая страховка. В результате банк переманивает себе клиента низким процентом, но заёмщик переплачивает ему за обслуживание кредита.

Кредитная история содержит большой объём информации о существовавших и действующих финансовых обязательствах гражданина, исходя из которой банк оценивает финансовую устойчивость и надёжность потенциального заёмщика. Оценка проводится по нескольким параметрам.

к содержанию ↑

Что не любят банки

  1. Большое количество незначительных просрочек или наличие длительных (от 3 месяцев) задержек.
  2. Большое количество кредитов и займов. Это говорит о неудовлетворительном финансовом положении, постоянной нуждаемости в привлечённых средствах.
  3. Наличие судебных взысканий, введение процедуры банкротства. Данные обстоятельства исключают возможность кредитования.
  4. Частота обращений за кредитами и займами, результаты таких обращений. Большое количество заявок также говорит о плохом финансовом положении и стабильной нуждаемости в дополнительных денежных источниках.
к содержанию ↑

В каком случае портит КИ

Мнение эксперта
Кузьмин Иван Тимофеевич
Юрист-консульт с 6-летним опытом. Специализируется в области гражданского права. Член ассоциации юристов.
Каждый банк выдает кредит, рассчитывая получить прибыль с данной сделки. Планируемые доходы закладываются во время разработки планов развития с учетом процентов, которые вернуться с каждого займа.

Также нужно учитывать, что кредитор рассчитывает свои расходы, исходя из полной стоимости кредита, и именно они закладываются в процентную ставку. Если кредит погашен заранее, банк может не только лишиться прибыли, но и понести убытки. Они ничтожно малы, но если количество клиентов, досрочно погашающих свои займы, увеличится, убыток будет ощутим.

Нюанс. Закрытие долга раньше времени может оказать негативное влияние на финансовое досье клиента и стать причиной занесения его кандидатуры в список нежелательных клиентов.

Таким образом, торопиться с досрочным погашением не стоит, даже если есть такая возможность.

к содержанию ↑

Оценка собственной истории

Перед любым обращением в банк за займом полезно проанализировать собственную историю. Это можно быстро сделать на сайте service-ki.com.

Для получения информации нужно заполнить небольшую форму и дать согласие на обработку своих данных. Отчет, сформированный на основе сведений из более чем 785 банков, будет получен на указанную электронную почту в течение 1-го часа.

Таким образом, ответ на вопрос, портит ли кредитную историю досрочное погашение, неоднозначный. На саму статистику подобное действие не влияет, но может негативно сказаться на отношениях с финансовой организацией.

Сегодня в любом банке предусмотрено досрочное погашение, если у заемщика появились средства закрывать кредит раньше срока. Теперь за процедуру не взимается комиссия, а погашать можно как весь долг, так и на любую минимальную сумму, без ограничений со стороны кредитора.

Но другой важный аспект, будет ли испорчена или улучшена кредитная история. Стоит разобраться в том, как досрочное погашение кредита влияет на кредитную историю.

Дорогой читатель! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону.

к содержанию ↑

Негативные факторы

На формирование кредитной истории негативно влияют следующие факторы:

  1. Задержки по выплатам или постоянные просрочки.
  2. Частота, с которой клиент прибегает к заемным средствам, а также наличие открытых кредитов на момент обращения.
  3. Банкротство или судебные взыскания. Если в финансовой истории были такие случаи, то путь к заемным средствам закрыт.
Автор статьи
Кузьмин Иван Тимофеевич
Юрист-консульт с 6-летним опытом. Специализируется в области гражданского права. Член ассоциации юристов.
Следующая
ЗаконыПотребительская ценность, полезность

Добавить комментарий

Adblock
detector