Отличие кредита и кредитной карты — чем кредитка отличается от кредита

В чем разница между кредитной картой и кредитом

Ключевые отличия между этими методами кредитования являются следующими:

  • Кредитка. При данном кредите вы не получаете деньги на руки, они продолжают оставаться на вашем счету, к которому привязана банковская карта, которой можно расплачиваться как в физических, так и в онлайн-магазинах. При попытке снять наличные будет списана комиссия, потому основной метод платёжей является безналичным.
  • Потребительский кредит. Вы получаете деньги в виде наличных, либо на свой счёт, но вы можете снять их без проблем без какой-либо комиссии. Может быть нецелевым или целевым, когда деньги тратятся не произвольно.
к содержанию ↑

Что проще получить?

Обычно кредитная карта подразумевает несколько меньшие риски для кредитного учреждения, а потому она может быть выдана даже лицам с худшей кредитной историей или без официального трудоустройства.

Карты и кредиты: какие разновидности существуют

Кредиты можно условно разделить на две ключевые категории — целевые и нецелевые. В первом случае средства можно потратить только на что-то конкретное (например, на автомобиль), во втором — на что угодно, без отчётов перед банком.

Кредитки могут различаться своими платёжными системами, они могут отличаться своим классом, а также типом предоставления кредитных средств. Последний может быть обычным (он же револьверный) или овердрафтным.

При овердрафте в конце месяца нужно возвращать всю потраченную сумму, при обычном же — только часть. Стоит ли брать кредитную карту с овердрафтом — решать лишь вам, но обычно такие предложения несколько менее популярны.
к содержанию ↑

Когда предпочтительно брать кредит наличными

Кредит наличными лучше всего брать, когда вы хотите оплатить что-то в «физической» компании, магазине или сервисе.

Достоинства потребительского кредита

К достоинствам потребительских кредитов, сравнительно с картами, относят следующие:

  • Конкретная сумма. Вы берёте столько, сколько хотели, а потому можете закрыть конкретную имеющуюся у вас потребность полностью.
  • Более низкая процентная ставка. Вы меньше переплачиваете при трате сопоставимой суммы (хотя зачастую она и может быть больше).
  • Отсутствие комиссии за операции. Вы можете снимать деньги со счёта не переплачивая.
  • Большая сумма. Как правило, потребительские кредиты бывают крупнее, чем кредитные лимиты банковских карт.
  • Защита от мошенников. Если мошенники украдут данные кредитной карты, они вполне смогут ей воспользоваться. В случае потребительского кредита им придётся красть прямо наличные, что сложнее.
к содержанию ↑

График платежей

Если карта не овердрафтная, то платежи вносятся в удобной форме в рамках месяц или льготного периода (грейс-периода). У потребительского кредита есть установленный график платежей.

Безопасность

Мнение эксперта
Кузьмин Иван Тимофеевич
Юрист-консульт с 6-летним опытом. Специализируется в области гражданского права. Член ассоциации юристов.
Когда вы взяли потребительский кредит наличными, для обеспечения его безопасности не нужно придерживаться никаких особых принципов. Для карты же нужно помнить как минимум следующее:

Решение о покупке может быть спонтанным: вы узнали о старте распродажи в любимом магазине или о выгодных ценах на путевки. А может просто понадобилось перехватить немного денег до зарплаты.

Для всего перечисленного подойдет карта. Ею можно рассчитываться в супермаркетах, магазинах бытовой техники или одежды, бронировать билеты или туры, оплачивать счет в кафе и ресторанах, заказывать товары онлайн и многое другое.

А если вы подключены к программе «Спасибо от Сбербанка», то можете получать за покупки до 20% бонусами и обменивать их на скидки у партнеров банка.

Потребительский кредит стоит оформить на расходы, о которых вы размышляете заранее. Например, курсы обучения, ремонт или мебель, организацию торжества, лечение, новый гаджет или абонемент в фитнес-клуб.

Оформляя кредитную карту, вы еще ничего не должны банку — можете вообще не воспользоваться деньгами или потратить лишь часть лимита. Карта — это ваш запасной кошелек, который под рукой на всякий случай. При этом проценты начисляются только на потраченную сумму и войдут в состав платежей лишь после окончания льготного периода.

Когда вы берете кредит, проценты начисляются на всю выданную сумму с момента ее получения. Даже если вы еще ничего не истратили, для банка поступление денег на ваш счет означает, что вы уже ими воспользовались. Поэтому ежемесячные платежи по кредиту сразу будут включать проценты (на всю сумму кредитных средств) и часть основного долга.

Лимит по кредитной карте вы можете тратить частично или до полного его исчерпания. После этого вы вносите минимальный платеж.

Банк спишет проценты за пользование кредитом, а остаток можно будет тратить снова. Например, вы оплатили покупку на всю сумму лимита, и ваш платеж составляет 5000 р., из них 1200 р.

— сумма начисленных процентов. Как только пополнение на сумму 5000 р.

отразится на вашем счете, 3800 р. вы можете тратить снова.

В случае с потребительским кредитом, вы можете воспользоваться полученной суммой только 1 раз. Если деньги понадобятся повторно, придется подать заявку на новый кредит.

Мнение эксперта
Кузьмин Иван Тимофеевич
Юрист-консульт с 6-летним опытом. Специализируется в области гражданского права. Член ассоциации юристов.
По кредитной карте вы можете не платить проценты, если соблюдаете ряд правил. В частности, не снимаете с карты наличные и возвращаете потраченную сумму в течение льготного периода.

Кстати, по картам Сбербанка он может достигать 50 дней. Точный срок рассчитывается индивидуально и зависит от даты начала отчетного периода.

Чем ближе покупка к этой дате, тем дольше льготный период. Отслеживать срок его окончания можно в Сбербанк Онлайн.

Обслуживание кредитной карты для вас бесплатно, то есть вы не платите ни за оформление, ни за активацию.

Кредит отличается тем, что проценты по нему начисляются обязательно на всю сумму с учетом срока кредита и с первого месяца входят в состав платежей. В ежемесячных платежах большая часть из внесенной суммы идет в счет погашения процентов до тех пор, пока они не будут выплачены полностью.

Но если вы решите погасить кредит досрочно, то проценты пересчитаются, и вы заплатите только за период фактического пользования деньгами.

Рост интереса к потребительскому кредитованию вызван нестабильной экономической ситуацией в стране. Основная масса населения живет «от зарплаты до зарплаты», не имеют возможности накопить собственные сбережения для финансовой подушки безопасности.

Средняя заработная плата не позволяет делать крупные покупки без привлечения заемных средств. Привлекает разнообразие предоставляемых кредитными учреждениями услуг.

Для поддержания конкурентоспособности, привлечения новых клиентов банки выводят на рынок кредиты с выгодными условиями пользования и погашения.

Потребительский кредит – это ссуда, предоставляемая физическому лицу на личные нужды. Он может быть предоставлен как наличным, так и безналичным путем, представляет собой рассрочку платежа под процент.

к содержанию ↑

Основные требования для получения ссуды:

  • Обязательное гражданство и прописка.
  • 2 подтверждающих личность документа.
  • Справка о доходах для подтверждения платежеспособности.
  • Документы на обеспечение, если это требуется по договору.

Часто банки проверят кредитную историю заемщика. Если клиент отказывается предоставлять сведения, то ему могут быть предложены повышенная процентная ставка, более жесткие условия кредитования, либо банк откажет в выдаче кредита.

Современным методом предоставления кредита физическому лицу является оформление кредитной карты. Это карточка с определенным лимитом кредитования и сроком пользования заемными средствами. Она является разновидностью потребительского кредитования, поэтому основные требования по получению, пользованию кредитом схожи.

к содержанию ↑

Особенности кредита на любые цели

Вы получаете от банка определенную сумму на срок, как правило, до 5 лет под проценты. Их размер зависит от вашей кредитной истории и программы самого банка.

В последние месяцы ставки российских банков варьировались в пределах 10–20% годовых. Погашать кредит вы будете ежемесячно в одну и ту же дату, пока не закроете его полностью.

График платежей дадут при оформлении договора.

Начисление процентов по кредиту происходит со дня получения денег, даже если тратить вы их начали спустя месяц.

При оформлении кредита банк иногда выдает пластиковую карту, на которую переводит сумму займа. С этой карты вы можете снять деньги в банкомате или расплачиваться полученным «пластиком» в магазине.

Главное, что эта карта не имеет ничего общего с кредитной картой — она дебетовая, и по ней нельзя уйти в минус. Банк выдает её для удобства. Например, чтобы внести платеж по кредиту, достаточно положить на карту нужную сумму ко дню списания. К карте можно подключить автоплатеж, и в нужный момент деньги сами уйдут в банк.

к содержанию ↑

Погашение долга по кредиту

Ежемесячный платеж состоит из процентов по кредиту и части суммы самого кредита. Размер выплаты месяц от месяца не меняется, а вот соотношение проценты/часть суммы кредита меняется заметно. Чем ближе вы к полному погашению, тем меньше в ежемесячной выплате процентов.

Если есть возможность, именно в первые месяцы после получения кредита по нему выгоднее платить больше, чем предусмотрено графиком платежей.

Чем меньше становится долг, тем меньше процентов вам будут начислять в дальнейшем, тем меньше вы в итоге переплатите по факту. Учтите, что иногда «излишек» платежа автоматически не направляется на погашение тела долга, и тогда необходимо писать заявление в офисе банка.

Дополнительные комиссии за досрочное погашение кредита не берутся. Банк не может отказать вам в частичном или полном досрочном погашении.

к содержанию ↑

И что выгоднее — кредит или кредитная карта?

Если вы планируете крупную покупку и знаете, что не сможете в течение месяца-двух вернуть всю сумму, лучше взять кредит, процентная ставка по нему ниже. И это будет выгоднее.

Мнение эксперта
Кузьмин Иван Тимофеевич
Юрист-консульт с 6-летним опытом. Специализируется в области гражданского права. Член ассоциации юристов.
Если нужен страховочный вариант, «запасной кошелек» на время отпуска или чтобы «перехватить» деньги до зарплаты, тогда лучше оформить кредитную карту. Уложитесь в собственные средства — можете вообще ею не воспользоваться.

А понадобится —вернёте с зарплаты. И если попадётся выгодное внезапное предложение (горящая путевка, хорошие скидки смартфон или на одежду), карта тоже выручит — это как друг, у которого можно взять взаймы в любую секунду.

Кредит в одно мгновенье вы не получите.

Разобрались? Возможно, сейчас вы уже готовы стать обладателем нашей кредитной карты с льготным периодом 111 дней.

Пользовательский (потребительский) кредит и кредитная карта – это два разных банковских продукта. Однако многие считают, что принципиальной разницы между кредитом и кредиткой нет. Такое мнение ошибочно. Выбирая между двумя банковскими продуктами, важно понимать различия в условиях их использования.

Статья расскажет, в чем преимущества и недостатки каждого инструмента и что выгоднее: кредит или кредитная карта.

к содержанию ↑

Что выгоднее и что легче получить

Рассмотрим на конкретных примерах:

  1. Вы не брали деньги в долг у этого банка. У вас нет зарплатной карты либо счета в этом финансовом учреждении. Получается, выгодней взять потребительский кредит. Правда для его оформления потребуется собрать много справок, что займет определенное время. Кредитную карту новому клиенту получить тоже можно. Но в этом случае вероятность одобрения ниже, а процент выше. Скорость оформления также отличается. Если речь идет о моментальной карте, то ее выдадут в день одобрения по заявке. Когда человек оформляет именной пластик, сроки увеличиваются до нескольких дней или недель.
  2. Вы не брали кредит в этом банке, но у вас есть зарплатная карта либо открыт именной счет. Можно без проблем оформлять как пластик, так и потребительский кредит. Ставка по обоим продуктам может быть чуть ниже, чем для новых клиентов. Скорость оформления примерно одинаковая, вероятность получения положительной заявки тоже. В некоторых финансовых учреждениях у клиента могут попросить меньший пакет документов для рассмотрения.
  3. У вас положительная кредитная история в этом банке. Можете смело оформлять заявку на любой банковский продукт. Скорость оформления будет примерно одинаковой. Вероятность принятия положительного решения высока. Процентная ставка будет чуть ниже по потребительскому кредиту. В некоторых случаях она одинакова. Например, когда банк предлагает оформить именной пластик по индивидуальным условиям или по акции для постоянных клиентов.

Это первые вводные данные, которые определят вероятность успеха в получении денег от банка.

к содержанию ↑

По каким критериям выбирать

Оцените собственные силы и рассмотрите несколько финансовых учреждений. Вот основные моменты, на которые стоит обратить внимание:
  1. Процентная ставка. Малая процентная ставка интересна в том случае, если у вас есть возможность расчета «в долгую». Скорее всего это будет потребительский кредит.
  2. Возможность досрочного гашения. Практически все банки дают заемщику возможность погасить долг досрочно. Но лучше уточнить этот момент у менеджера, особенно если вы рассчитываете отдать долг в кратчайшие сроки. Тут подходят оба банковских продукта.

Сюда же относят пластиковые карты с льготным периодом обслуживания. Обычно по ним не начисляют проценты от 30 до 90 дней пользования. Клиент возвращает только то, что взял:

  1. Срочность денег и возобновляемый кредитный лимит. Такие условия заинтересуют предпринимателей и бизнесменов, которым нужны постоянные денежные вливания в оборот. Получить такое кредитное плечо можно с кредитной картой.
  2. Возможность получения без справок и дополнительных документов. Такой вариант возможен при оформлении пластиковой карты. Однако в этом случае будьте готовы к высокой процентной ставке.

Еще один способ оценки того или иного банковского кредита – это определение точной цели, на которую вы хотите потратить денежные средства.

Важно! Некоторые микрофинансовые учреждения выдают займы под видом кредитных карт на льготных условиях оформления. Не стоит путать эти понятия — вы рискуете оформить продукт от 300% годовых и выше за использование денег в долг от МФО.

к содержанию ↑

Рекомендации

Ряд советов, которые увеличивают шанс получения кредита:

  1. Никогда не пытайтесь обмануть службу безопасности банка. Всегда указывайте корректные данные паспорта и места работы. Не замалчивайте информацию о невыплаченных или просроченных кредитах в других банках.
  2. Указывайте все совокупные доходы семьи, включая неофициальные.
  3. Заранее подготовьте всю информацию по собственной работе. Адрес, номер телефона бухгалтерии и непосредственного начальства.
  4. Предупредите всех, кому могут позвонить из банка о том, что вы оформляете кредит. У этих людей должна быть одинаковая «легенда».
Не забывайте уточнять все условия по кредиту. Запомните: вы не обязаны соглашаться с условиями банка до тех пор, пока ваша подпись не поставлена в договоре. Почти любой пункт можно урегулировать, в том числе в частном порядке.
к содержанию ↑

Форма и сроки предоставления займа

При оформлении потребительского кредита, деньги выдаются заемщику на конкретный срок, под установленные проценты, на заранее оговоренных условиях погашения. В случае же с выпуском пластиковой карты лимиты и процентная ставка также устанавливаются, но при соблюдении определенных условий могут быть изменены в пользу клиента.

Так, многие кредитные организации запускают всевозможные акции, при которых можно существенно увеличить свой кредитный лимит по карте, если в оговоренный промежуток совершить покупки на определенную сумму. Подобная программа действует, к примеру, по кредитке банка «Тинькофф».

Потребительские кредиты имеют определенный срок действия, чаще всего это недолгий временной интервал – от двух до пяти лет. Выплатив взятые взаймы у банка деньги, заемщик может вновь обратиться за новой ссудой, однако ему придется вновь собирать весь пакет документов и ждать решения банка.

Если же говорить о сроке использования карты, то он практически не ограничен, можно пользоваться заемными средствами так часто, как вам этого требуется. А по истечении срока действия кредитки, если карта гасилась вовремя и без каких-либо проволочек, можно оформить новую взамен старой и продолжать пользоваться без сбора документов.

к содержанию ↑

Условия использования

В случае с кредитом с момента получения денежных средств клиент становится должником. Банк рассчитывает сумму долга, которую необходимо вернуть к окончанию срока кредитования, включив в нее проценты и разделив полученные суммы на равные платежи для ежемесячного погашения задолженности.

Теперь в установленное число каждого месяца клиент обязан производить аннуитетные платежи (равными долями).

Принципы использования кредитных карт несколько иные, само ее наличие не делает заемщика должником. Срок кредитования по карте начинает отсчитываться лишь с того момента, когда она была впервые использована.

Кроме того, у кредитных карт есть так называемый льготный период, когда проценты на ссуду не начисляются. Его длительность колеблется от 50 до 100 дней. А некоторые банки готовы предложить и того больше. Если клиент вовремя успел погасить задолженность, процент за использование им денежных средств и вовсе начислен не будет.

Кроме стандартных условий некоторые финансовые учреждения также могут предложить дополнительный эксклюзив, поощряя хорошего заемщика. Так, «Тинькофф Кредитные системы» предлагает абсолютно без процентов погасить картой любой действующий кредит другого банка и не платить при этом процентов в течение 4-х месяцев.

к содержанию ↑

Очевидные недостатки

Наряду с преимуществами использования карты можно выделить и ряд недостатков. Среди них:

  1. Возможна уязвимость при краже или взломе. К сожалению, от кражи самой карты либо взлома интернет-банкинга никто не застрахован, и это обстоятельство – безусловный минус относительно использования пластиковых карт. Если владелец не успел вовремя обнаружить пропажу, а при совершении покупки не требуется вводить пин-код, денежные средства могут быть потрачены злоумышленником безвозвратно.
  2. Пени за просрочку. Если по какой-то причине долг по карте не был своевременно погашен, могут начисляться дополнительные штрафные проценты, в результате чего общая сумма задолженности может существенно увеличиться.

  • Маленький лимит. Владельцы карт, которые по тем или иным причинам не вызывают у банка большого доверия, вынуждены довольствоваться сравнительно небольшой суммой на кредитке.
  • Повышенная процентная ставка. Процент по карте, как правило, существенно выше, нежели у любых других банковских продуктов, стоит это учитывать, если нет возможности гасить долг в льготный период.
  • «Подводные камни» льготного периода. В большинстве банков он рассчитывается не с момента совершения операции, а исходя из индивидуальной политики. Так, у одной организации это может быть 15-е число каждого месяца, у другой – 21-е и т.д. То есть при осуществлении того или иного платежа необходимо понимать, что дата льготного пользования денежными средствами может закончиться раньше оговоренного срока.
  • к содержанию ↑

    Недостатки целевого займа

    Минусы у оформления ссуд тоже имеются. Сюда можно отнести следующие нюансы:

    1. Отсутствие отсрочки. Если по каким-то причинам вы не можете вовремя погасить кредит, как таковая отсрочка платежа отсутствует.
    2. Досрочное погашение. Еще один не маловажный минус. Если вы вдруг решили закрыть кредит раньше срока, прописанного в договоре, в большинстве кредитных организаций это будет невозможно осуществить.
    3. Строгий график. В отличие от кредитной карты здесь не может быть передышек. Заемщик обязан платить по кредиту каждый месяц без перерыва.
    4. Переплата. Она может быть существенной, значительно превышающей размер первоначально взятой суммы, особенно если кредит был оформлен на максимально возможный срок.
    к содержанию ↑

    Особенности начисления процентов

    Проценты на потребительский займ начисляются с момента подписания договора. Когда клиент начнет тратить деньги, не имеет значения.

    Кредитные карты предлагают некоторое время бесплатно пользоваться заемными деньгами. Минимальный льготный период длится 55 дней, максимальный – 1080 дней. Полностью выплатив долг до истечения обозначенного в договоре срока, никаких лишних денег вносить не понадобится.

    Если кредитные средства лежат на карте и никак не используются, проценты не начисляются.

    к содержанию ↑

    Как определяется сумма долга

    Общую сумму долга по потребительскому займу рассчитывает в процессе оформления договора банковский работник. При погашении кредита раньше срока, переплата по процентам снижается.

    Узнать ориентировочный объем долга можно с помощью кредитного калькулятора. Он есть на официальных сайтах практически всех банков. В специальные окошки нужно ввести желаемую сумму, процентную ставку и срок кредитования. После нажатия кнопки «Рассчитать» система выдаст необходимую информацию.

    Для кредитной карты действуют иные правила. Долг здесь варьируется в зависимости от того, сколько денег потрачено из кредитного лимита, и какую сумму не удалось погасить до истечения льготного периода.
    к содержанию ↑

    Возобновление лимита

    Восполняемость – одно из ключевых отличий кредитной карты от потребительского кредита. Клиент делает покупки и проплаты лимитными средствами, гасит задолженность и снова пользуется банковскими деньгами без каких-либо ограничений.

    Мнение эксперта
    Кузьмин Иван Тимофеевич
    Юрист-консульт с 6-летним опытом. Специализируется в области гражданского права. Член ассоциации юристов.
    Так продолжается в течение всего срока действия карты. Потом пластик перевыпускается.

    Либо владелец пишет заявление с просьбой закрыть счет и переходит на обслуживание в другой банк.

    Кредит выдается на определенное время. Когда заемщику снова требуются деньги, он идет в банк повторно. Процедура оформления нового займа проходит также, как при первом обращении. Процесс занимает меньше времени при заключении кредитного договора с тем же банком, что и в предыдущий раз.

    к содержанию ↑

    Кэшбэк и бонусы для клиентов

    Отсутствие бонусов и кэшбэка – вот, чем принципиально отличается потребительский кредит от кредитной карты любого банка. Даже если заемщик берет в долг большую сумму, никаких дополнительных льгот не дается.

    Пользователям кредитных карт предлагаются:

    • приветственные баллы;
    • начисления на бонусный счет за любые покупки, сделанные онлайн или офлайн;
    • кэшбэк от 1% при оплате бытовых покупок;
    • кэшбэк до 30% за приобретение у партнеров товаров и услуг;
    • автоматическое подключение к программе лояльности;
    • баллы для оплаты мобильной связи;
    • авиамили (для покупки билетов на самолет);
    • баллы для получения скидок в популярных супермаркетах, ресторанах, на АЗС или в сервисах Яндекс.

    В каждом банке действует своя бонусная система. Ее рекомендуется изучить до открытия карты.

    к содержанию ↑

    Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут →

    Уже наверное всем известно, что кредитная карта — это по сути обычный кредит, но со своими нюансами. В этой статье мы попробуем подробно описать отличия кредитки от обычного займа и ее преимущества.

    Казалось бы, какие здесь могут быть отличия? Ведь и то и то – это определенная сумма заемных средств, которые выдаются заемщику на определенный срок и под определенные проценты.

    Автор статьи
    Кузьмин Иван Тимофеевич
    Юрист-консульт с 6-летним опытом. Специализируется в области гражданского права. Член ассоциации юристов.
    Следующая
    СправкиУчет финансовых гарантий

    Добавить комментарий

    Adblock
    detector