Проблемы применения банковской гарантии в современных кредитно-денежных отношениях

Терминология

В сделках с банковской гарантии участвуют 3 стороны:

  • Бенефициар. Это компания, в пользу которой осуществляется сделка. Он – получатель услуг, товаров и на его имя выписывается банковская гарантия. В случае невыполнения условий сделки, бенефициар получает компенсацию от банка.
  • Принципал. Компания или частное лицо, которое обязуется выполнить заказ бенефициара. Принципал запрашивает банковскую гарантию, заключает сделку с банком и оплачивает гонорар.
  • Гарант. Компания, которая подходит по требования ФЗ №44 и банковскую гарантию выдает. Это всегда банки, обладающие полномочиями на выпуск подобных документов.

По понятным причинам, банки предпочитают не рисковать и не выступать гарантом в случаях, когда благонадежность принципала вызывает сомнения.

к содержанию ↑

Требования к банкам гарантам

По Налоговому Кодексу и ФЗ №44 банковскую гарантию могут выдавать только определенные финансовые учреждения. Требования к банкам:
  • Лицензированное ведение банковской деятельности не меньше 5 лет;
  • Лицензия от Центробанка;
  • Уставной капитал компании больше 1 млрд. руб.;
  • Соответствие банка нормативам, установленным ФЗ №86;
  • Банк принимает участие в государственной программе финансового оздоровления.

Прочие организации не могут выдавать банковские гарантии. Узнать, какой из ближайших банков соответствует требованиям законодательства можно на официальном сайте Министерства Финансов. В соответствующем разделе есть полный перечень банков, удовлетворяющих требованиям.

к содержанию ↑

Какие документы нужны на банковскую гарантию

Список требований и документов от банков может изменяться, в зависимости от типа заключаемого договора, размера гарантийной подушки, оценки принципала и рекомендаций к БГ бенефициара. Банковская гарантия оформляется при подаче перечня документов от принципала:

  • Финансовая отчетность за 4 предыдущих года, включая текущий;
  • Подтверждение финансового оборота;
  • Список кредиторов и должников;
  • Устав компании, если принципалом выступает юридическое лицо;
  • Договор с заказчиком на оказание услуг, поставки товаров и т.д.

В индивидуальных случаях банки могут запрашивать дополнительные документы. Например, успешно завершенные контракты по аналогичным заказам.

к содержанию ↑

Возможные подводные камни

Согласно ФЗ №44, банковские гарантии выдаются с внушительным списком требований, формальностей ко всем сторонам. Иногда оформление становится невыгодным.

В редких случаях, принципалы сталкиваются с черными и серыми гарантами, которые выпускают фальшивый документ. Кроме того, при отказах со стороны всех подходящих банков, заключение контракта с заказчиком становится затруднительным или невозможным.

Дополнительные трудности, с которыми можно столкнуться при оформлении банковской гарантии:

к содержанию ↑

Бенефициар отказывается принимать документ.
В этом случае есть 2 варианта:

  • Внести изменения в документ согласно требованиям заказчика. При этом принципалу придется вложить дополнительные время и деньги.
  • Обеспечить договор с заказчиком собственными средствами. Например, создать дополнительный банковский счет, на котором будет храниться нужная сумма – гарантия.
  • Не хватает времени на оформление документов. Бенефициар требует выполнения дополнительных условий, а компания исполнитель понимает, что не сможет уложиться в сроки. Можно потянуть время, направив заказчику список с несогласованными пунктами в контракте, оспаривая их. Несколько дополнительных дней компания получит.
  • Банки отказывают в банковской гарантии. Если один или несколько банков отказывают, лучше обратиться к специальным агентам. Обычно, это юристы и кредитные специалисты, которые за дополнительную плату поправят документы, правильно оформят заявления в банк, помогут получить согласие на становление гарантом.
  • Компания существует недавно. Банки стараются не работать с исполнителями, зарегистрированными в реестрах меньше 3 месяцев. Рекомендуется выждать указанный срок, чтобы получить доступ к гарантиям от банков.

Также банки часто выставляют ряд дополнительных требований к принципалам. Чем больше сумма гарантии, тем выше требования и скрупулезнее оценка компании.

к содержанию ↑

В каких случаях лучше отказаться от гарантий

Мнение эксперта
Макаров Игорь Тарасович
Юрист-консульт с 8-летним опытом. Специализация — уголовное право. Большой опыт в экспертизе документов.
При отказах от банков сложно договориться с бенефициаром на заключение контракта. Каждая из сторон тщательно блюдет свои интересы, старается сохранить финансы и имущество в целости.

Единственный вариант обойтись без привлечения банков, выступить гарантом самостоятельно. Как уже говорилось выше, компания может создать счет, на который переводится страховая сумма в требуемом заказчиком размере.

Если у компании нет нужных средств, от заключения контракта придется отказаться. Альтернативный вариант – воспользоваться помощью сторонних организаций, которые специализируются на помощи подписания гарантийных договоров с банками.

Автор: Пользователь скрыл имя, 29 Марта 2011 в 23:10, курсовая работа

к содержанию ↑

Краткое описание

Цель работы: изучение банковской гарантии как аспекта обязательственных правоотношений.

Для достижения поставленной цели необходимо решение следующих задач:

– осветить понятие банковской гарантии как предмета обеспечения исполнения обязательств в гражданском праве;

– рассмотреть проблемы применения банковской гарантии в современных кредитно-денежных отношениях.

Долгий путь к выплатам по гарантии

Упомянутые споры с банковской гарантией далеко не единственные, которые за последние несколько лет доходили до Верховного суда. «Право.ru» решило разобраться, с чем чаще всего связаны судебные разбирательства и почему банковская гарантия, несмотря ни на что, остается популярным способом обеспечения.

Секрет успеха

Заур Гидалишов, юрист практики в области банковского права и финансирования Dentons, объясняет популярность банковской гарантии двумя обстоятельствами: 1) Необходимость использовать этот институт в госзакупках. 2) Независимость такого вида обеспечения от основного обязательства.

Первый тезис стал актуален четыре года назад. Весной 2013 года Владимир Путин подписал новый Федеральный закон № 44-ФЗ «О контрактной системе в сфере закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд».

Среди прочего, нормативный акт сделал банковскую гарантию обязательным условием заключения госконтракта. Если говорить о втором положении, то независимость гарантии обусловлена правовой природой этого института.

Среди других плюсов, Виктор Юзефович, партнер фирмы «Юзефович и партнеры», подчеркивает эффективность банковской гарантии: «Кредитору по ней проще получить деньги, чем при залоге или поручительстве». Кроме того, банк – это в абсолютном большинстве случаев платежеспособное лицо, которое точно выплатит необходимую сумму.

Партнер «Пепеляев Групп», Юрий Воробьев считает, что популярность обсуждаемого института обусловлена и экономическим кризисом в стране: «Все больше компании стали заинтересованы в дополнительном обеспечении».

Банковская гарантия – это возможность для предпринимателей получить адекватное по цене обеспечение, а для банков – постоянный источник дохода, резюмирует Владимир Ефремов, руководитель судебной практики фирмы TrendLaw, экс-главный юрисконсульт ВТБ 24. Кроме того, процедура ее выдачи понятна и прозрачна, во многом напоминая процесс получения кредита.

Многим кажется, что банковские гарантии выдаются преимущественно постоянным и надежным клиентам кредитных организаций. Но на практике это не совсем так, успокаивает Гидалишов: «Порой банки могут выдать гарантию в течение одного дня компании, которая до этого не являлась их клиентом.

Такая ситуация объясняется тем, что оценка заемщика в некоторых кредитных организациях достаточно посредственная».

к содержанию ↑

Суды забывают про независимость гарантии

Несмотря на все перечисленные преимущества, споры о банковской гарантии действительно нередки, единодушно признают эксперты. Самая банальная их причина – мошеннические схемы.

По словам Воробьева, одно время существовала проблема фальшивых гарантий. Чаще всего такие встречались в госконтрактах: «Заказчики в этих случаях требовали от поставщиков обеспечения, предоставленные исключительно крупными банками.

Но последние выдавали гарантии очень долго, поэтому некоторые предприниматели шли на упомянутую махинацию».

Виктор Гербутов, партнёр, руководитель практики разрешения споров Noerr подчеркивает, что вызывает сложности сама идея абстрактности банковской гарантии (прим. ред.невозможность банка ссылаться на пороки обеспеченного обязательства): «Она не всегда легко укладывается в представления о справедливости многих российских судей в конкретных делах».

Экс-руководитель юридической службы банков УРАЛСИБ, ФК ОТКРЫТИЕ и «Абсолют-банка» Нина Семина пытается оправдать своих коллег: «Логично, что банки ищут несоответствие предъявляемых требований условиям гарантий. Они же не благотворительные, а коммерческие организации».

Мнение эксперта
Макаров Игорь Тарасович
Юрист-консульт с 8-летним опытом. Специализация — уголовное право. Большой опыт в экспертизе документов.
И недобросовестные бенефициары, которые заявляют требования платежа по гарантии ради неосновательного обогащения, встречаются нередко, констатирует эксперт.
Автор статьи
Макаров Игорь Тарасович
Юрист-консульт с 8-летним опытом. Специализация — уголовное право. Большой опыт в экспертизе документов.
Следующая
СправкиКраткая инструкция по работе кассира на ККМ АТОЛ 90Ф

Добавить комментарий

Adblock
detector