Влияет ли рефинансирование на кредитную историю заемщика, как не испортить свою КИ?

Какие факторы влияют на формирование кредитной истории?

Кредитная история – досье заемщика, в котором отражаются все его действия. Одни операции улучшают репутацию, другие, наоборот, ухудшают. Вот факторы, влияющие на кредитную историю:

  1. Допускаемые при погашении кредитов просрочки. Они указывают на недисциплинированность, недобросовестность или финансовые проблемы плательщика. Обычно платежи задерживаются из-за забывчивости, безответственности или отсутствия средств.
  2. Общее число активных, то есть еще не погашенных кредитов. Чем их больше, тем выше долговая нагрузка, тем хуже платежеспособность гражданина. Это портит кредитную историю, ведь кредиторы полагают, что погашающий несколько займов клиент может не справиться с новым кредитом.
  3. Размеры задолженностей. Если долги крупные, на их погашение уходит большая часть заработка, что делает человека неплатежеспособным.
  4. Заявки, подаваемые в разные кредитные учреждения. Если человек часто запрашивает кредиты, это означает, что он остро нуждается в деньгах или финансово безграмотен, так как не может выбрать один подходящий продукт.
  5. Человеческий фактор. Сведения из финансовых организаций регулярно передаются в бюро кредитных историй. Но если ответственный за отправку сотрудник забыл или не смог выполнить свои должностные обязанности, то, например, факт внесения очередного платежа своевременно не отразится в КИ.
  6. Технические сбои. Даже своевременно осуществляемые платежи из-за поломок оборудования или ПО могут задерживаться или не проходить. В таких случаях возникают просрочки, в которых заемщик не виноват.
Кредиторами оценивается совокупность перечисленных факторов, но даже один способен ухудшить кредитную репутацию и стать поводом для отказа в выдаче нового кредита.
к содержанию ↑

Влияет ли рефинансирование на кредитную историю?

Влияет ли рефинансирование на кредитную историю? Стоит разобраться в понятии.

Перекредитование – оформление нового кредита с целью погашения старой задолженности или сразу нескольких долгов. Оформляется займ, имеющий целевое назначение – выполнение уже имеющихся долговых обязательств.

Причем условия такого продукта более выгодные за счет сниженной процентной ставки, уменьшающей размеры регулярных выплат. А если рефинансируется несколько кредитов, то, во-первых, существенно уменьшается долговая нагрузка, во-вторых, погашение становится более удобным, так как платежи вносятся в одно кредитное учреждение, а не в несколько.

Полезно знать! Рефинансировать кредит можно как в банке, выдававшем прошлый займ, так и в ином финансовом учреждении.

Рефинансирование отражается в кредитной истории, причем в ней делается сразу несколько записей. Первая – о досрочном погашении старого кредита (или нескольких). Когда договор с прошлым кредитором закрывается, сведения об этом обязательно направляются в БКИ.

Вторая пометка – об оформлении нового кредита. Далее от банка, оформившего рефинансирование, будут регулярно поступать сведения о ежемесячных выплатах.

То есть перекредитование в любом случае повлияет на кредитную историю.

к содержанию ↑

Может ли рефинансирование испортить данные в КИ заемщика?

Обычно рефинансирование кредитную историю не портит, ведь старые задолженности погашаются, а долговая нагрузка снижается. Но в некоторых ситуациях репутация заемщика действительно может пострадать. Это случаи:

  • Заемщик уже допустил просрочку по старому кредиту. Любые задержки платежей отражаются в КИ и помечаются в описаниях выполнения условий отдельных договоров. Из-за просрочек кредитный рейтинг снижается, а шансы на получение нового кредита уменьшаются.
  • Не внесено два или более платежей подряд в течение 120-дневного периода. Данные о таких длительных просрочках фиксируются отдельно и портят кредитную историю значительно. Кредиторы уделяют этому особое внимание.
  • На момент последнего платежа по старому кредиту сформирована крупная задолженность, обусловленная часто допускавшимися просрочками и начислением пеней или штрафов за задержки.
  • Досрочное погашение прошлого займа нарушает условия договора. Хотя в последние годы многие банки разрешают и не ограничивают закрытие кредитов досрочно, все же если соглашение заключалось давно, за внесение суммы раньше срока могут назначаться санкции или комиссии. Кроме того, факт досрочного погашения может негативно восприниматься новыми кредиторами, ведь такое действие заемщика уменьшает прибыль банка (проценты начисляются за весь срок договора). Но в КИ нет специальных пометок о том, что долг был погашен досрочно: финансовой организации придется подробно изучать выполнение долговых обязательств.
  • После рефинансирования заемщик не погашает новый кредит добросовестно – не вносит платежи своевременно. Все просрочки будут фиксироваться в кредитной истории и портить ее.

В перечисленных ситуациях кредитное досье испортится. Но грамотное и ответственное выполнение условий рефинансирования в будущем исправит ситуацию. В любом случае перекредитование лучше, чем недобросовестное погашение обременительного или непосильного займа.

к содержанию ↑

Способы уменьшить влияние перекредитования на кредитную историю

Рефинансирование обычно инициируется заемщиком из-за невозможности регулярно погашать кредит, ставший слишком обременительным для бюджета. И если возникла необходимость перекредитоваться, то нужно постараться сохранить репутацию или даже улучшить кредитную историю. Для этого следуйте рекомендациям:

  1. Обращайтесь за услугой перекредитования своевременно, а не после просрочек и увеличения задолженности из-за штрафов. Если денег не хватает, сначала есть смысл связаться с кредитором и попросить его о пересмотре условий договора (продлении срока, снижении ставки) или о предоставлении кредитных каникул. Если переговоры безуспешны, ищите варианты рефинансирования.
  2. Ответственно подходите к выбору продукта. Изучайте рынок банковских услуг и выбирайте вариант, который будет для вас оптимально подходящим и максимально выгодным. Это позволит добросовестно, без ухудшения КИ и без ущерба для бюджета выполнять долговые обязательства.
  3. Изучайте условия нового кредита, предоставляемого в рамках рефинансирования, очень внимательно и тщательно. Займ должен быть не только посильным, но и выгодным для заемщика. Выгода достигается за счет понижения процентной ставки, продления сроков кредитования с уменьшением величин выплат, отсутствия платных услуг (если они предусматривались прошлым договором). Одна выплата должна быть меньше, чем раньше. А для выяснения размеров итоговых переплат можно попросить менеджера рассчитать кредит или самостоятельно воспользоваться онлайн-калькулятором.
  4. Ведите с новым кредитором диалог, чтобы получить хорошее предложение. Для банков рефинансирование не очень выгодно, ведь сниженный процент – это уменьшение прибыли. Поэтому кредитные организации стремятся предложить продукты с максимально высокими ставками. Но если высказать мнение и отстоять позицию, то кредитор может пойти на уступки, ведь для него лучше согласиться с клиентом и лишиться только части дохода, нежели совсем потерять деньги, отказавшись от сотрудничества.
  5. Определите, куда лучше обратиться: в выдававший старый кредит банк или же в новый. При выборе анализируйте предлагаемые условия и издержки. При обращении в ту же организацию можно упростить оформление, так как не нужно снова подтверждать платежеспособность, готовить документы. В новый банк надо предоставить старый договор кредита, подтверждения доходов. Кроме того, может предусматриваться оплата дополнительных обязательных услуг (например, страхования) или сопровождения кредитного счета. Но иногда другие кредиторы предлагают лучше условия с целью привлечь клиентов.

Следуя этим несложным советам, можно сделать рефинансирование не только более выгодным, но и положительно влияющим на КИ.

к содержанию ↑

Особенности рефинансирования заемщиков с плохой кредитной историей

Мнение эксперта
Мусихин Виктор Станиславович
Юрист с 10-летним стажем. Специализация — гражданское право. Член коллегии адвокатов.
Если кредитная история испорчена, то это, во-первых, уменьшит шансы на рефинансирование. Все банки перед одобрением любых кредитов внимательно изучают досье клиентов. При плохой КИ кредитор может не пойти на риск.

Факт! Грамотное рефинансирование способно исправить плохую КИ.

Во-вторых, если банк и одобрит перекредитование, то постарается минимизировать свои риски за счет максимальной прибыли. Доход обеспечивается большими процентами, выплачиваемыми заемщиком. Также вероятно обязательное страхование.

к содержанию ↑

Сколько раз можно использовать рефинансирование без вреда

В законодательстве РФ нет лимитов для рефинансирования. Теоретически один кредит можно рефинансировать несколько раз. Но по факту не все банки соглашаются перекредитовывать заемщиков повторно (тем более, если доход низок, а репутация сомнительна).

Также кредиторы вправе устанавливать ограничения по срокам, прошедшим с последнего оформления рефинансирования.

Теперь вы знаете все нюансы рефинансирования и его влияния на кредитную историю. Это позволит перекредитоваться грамотно и выгодно.

В первом квартале 2020 года россияне взяли в долг у банков 1,9 триллиона рублей, большая часть из них — это кредитные карты и потребительские кредиты. Общий размер задолженности частных лиц перед банками составляет 15 триллионов — это максимальный показатель с 2014 года, и Банк России связывает его с падением реальных доходов россиян.

Некоторые заемщики выплачивают сразу несколько кредитов: к примеру, ипотеку, кредит на ремонт и задолженность по кредитной карте.

Иногда, чтобы оптимизировать платежи и сэкономить на разнице ставок, стоит рефинансировать все кредиты в один. The Village узнал у руководителя отдела развития и сопровождения обеспеченных кредитных продуктов Райффайзенбанка Оксаны Матюшенко, когда это стоит делать.

к содержанию ↑

Когда выгодно рефинансировать кредиты

Рефинансировать кредиты выгодно не всегда. К примеру, займы, которые осталось платить меньше года, лучше не трогать — затраты на переоформление могут свести на нет экономию от пониженной ставки.

К примеру, при рефинансировании ипотечного кредита в Москве и области нужно будет заплатить 5 тысяч рублей за проведение оценки недвижимости и тысячу за регистрацию нового ипотечного договора в Росреестре, а также оформить новый договор страхования (сумма определяется индивидуально).

О рефинансировании стоит подумать в таких случаях:

Если кредит оформлен на длительный срок и выплаты по нему планируются еще не менее года.

Если нужен новый кредит без повышения ежемесячных платежей.

Если хочется объединить несколько кредитов в разных банках в один для удобства оплаты.

Если есть задолженность по кредитным картам и хочется быстро погасить ее, чтобы не платить повышенный процент.

Если финансовое состояние ухудшилось и хочется снизить ежемесячный платеж, не прибегая к реструктуризации.

к содержанию ↑

Какие подводные камни стоит учесть

Перед тем как рефинансировать кредит, стоит посчитать, насколько это будет выгодно. Некоторые банки просят ежегодно покупать полис страхования. Нужно изучить условия страхового договора: иногда его можно переоформить на другой кредит, иногда его нужно расторгать, платить штраф и заключать новый.

Если кредитов несколько, стоит подсчитать размер переплаты по каждому и выяснить, насколько выгодно будет рефинансирование. К примеру, не включать в общую массу кредиты, которые вы погасите в течение года и ставка по которым может снизиться примерно на 2 % в случае рефинансирования.

Важно понимать, что финансовую благонадежность заемщика проверяет не сотрудник банка, а скоринговая система. Вы остро нуждаетесь в деньгах, долги еще не погашены, а новый займ не дают. Мы расскажем, как исправить кредитную историю через рефинансирование и увеличение суммы кредита.

к содержанию ↑

Рефинансирование – спасательный круг

Закредитованность населения бьет рекорды. Сегодня практически каждая вторая квартира, покупается в ипотеку. В результате на одну семью приходится от 3 до 5 кредитных линий. Квартира, машина, телефон, холодильник, мебель – все в кредит. Это же удобно!

И вот вы уже сами не понимаете, когда, сколько и по каким счетам платить. Кредитную нагрузку не рассчитали, долги и штрафы как снежный ком. Пора бить тревогу!

Исправить кредитную историю можно через программу рефинансирования в Капитал-Кредит.

Получить очередной займ с испорченной кредитной историей – нереально. Скоринговая система сразу распознает неблагонадежность клиента. А вот воспользоваться программой рефинансирования в другой финансовой компании можно попробовать.

По сути, вы оформляете новый займ под залог недвижимости с целью погашения текущих долгов, но на более выгодных условиях.

к содержанию ↑

Преимущества рефинансирования

  1. Объединение всех кредитов в один (ипотека + потребительские займы).
  2. Возможность снизить процентную ставку по ипотеке до 9% годовых.
  3. Снижение ежемесячных выплат за счет увеличения срока.
  4. Увеличение суммы займа.
Если вам сложно платить по счетам – не бойтесь коллекторов. Есть реальный способ отмыть кредитную историю и снизить ежемесячные выплаты. При отсутствии грубых нарушений и своевременном обращении за помощью, вы без труда решите финансовые проблемы.
к содержанию ↑

Кому выгодно перекредитование?

Если у вас ипотека, машина в рассрочку, несколько потребительских кредитов, и вы чувствуете, что не тянете. Задумайтесь – есть реально работающие схемы.

Мнение эксперта
Мусихин Виктор Станиславович
Юрист с 10-летним стажем. Специализация — гражданское право. Член коллегии адвокатов.
Кредитная история – это ваша финансовая биография, нельзя ею пренебрегать. Когда есть просроченные платежи, ваше финансовое благополучие оказывается под угрозой.
к содержанию ↑

Есть три эффективных способа, которые помогут сохранить положительную кредитную историю

  1. Кредитные каникулы – возможность отдохнуть от выплат и поправить финансовое благополучие. Оформить можно только один раз сроком на 6 месяцев. При этом необходимо предоставить реальные доказательства временных трудностей (справку с места работы, историю болезни и пр.).
  2. Реструктуризация. Обратитесь к своему кредитору с просьбой о реструктуризации долга. Банки заинтересованы в том, чтобы не только вернуть свои деньги, но и удержать клиента. Возможно они смогут снизить процентную ставку и сумму ежемесячных выплат по ипотеке.
  3. Рефинансирование. Позволит объединить все долги, уменьшить ежемесячные выплаты, снизить процентную ставку.

Если кредитная история уже пострадала – идеальное решение оформить рефинансирование с возможностью повышения суммы займа.

В наше время кредиты пользуются огромной популярностью. Для большинства людей кредит дает свободу, но при этом накладывает большие финансовые обязательства.

Рефинансирование – это процесс получения нового, более выгодного займа для того, чтобы погасить предшествующий. Раньше эта процедура была доступна лишь для юридических лиц, но со временем эта услуга стала доступна и для большинства физических лиц.

Многие начинают пользоваться этой услугой, что помогает им решить временные финансовые затруднения в семье. Но вместе с этим встает новый вопрос – как рефинансирование может оказать влияние на кредитную историю заемщика. Попробуем разобраться в этом интересном вопросе.

к содержанию ↑

Изучение всех поставленных условий

Рефинансирование проводится для улучшения финансовых возможностей заемщика. Все условия нового договора должны предусматривать выгоду для заемщика, иначе процедура теряет свой смысл. При этом не стоит забывать, что эту процедуру можно произвести и в другой финансовой организации.

Рефинансировать или погасить: отражение в кредитной истории

В каждом договоре на кредит всегда есть условия, которые оговаривают досрочное погашение. Стоить обратить внимание, что если таковых не имеется, то на заемщика могут быть наложены штрафы, что может так же негативно повлиять на его кредитную историю и возможность выдачи кредитов в дальнейшем.

Кредитной организации нет смысла терять свои проценты, им это невыгодно, ведь они платились бы заемщиком на протяжении всего действия кредита и приносили доход банку. По этой причине некоторые банки могут передавать всю информацию даже о минимальных нарушениях условий займа, дабы оказать негативное влияние на кредитную историю.

Существует сложность избежать подобного, даже в случае, если заемщик самостоятельно нашел денежные средства на выплату кредита, без обращения в другую кредитную организацию.

к содержанию ↑

Новый заем или же рефинансирование старого кредита: что выбрать?

Прежде чем принять решение об оформлении нового займа для того, чтобы закрыть старый, нужно решить, сообщать ли об этом банковской организации. Если решить взять потребительский кредит, то можно избежать информирования, но стоит ли игра свеч?

Ко всему придется учитывать, что при заключении потребительского кредита процентная ставка будет выше, как это бывает обычно. Следует внимательно ознакомиться с различными предложениями на обширном рынке банковских и финансовых услуг, так как множество кредитных организаций предлагают весьма интересные и выгодные условия для проведения услуг рефинансирования.

к содержанию ↑

Как часто можно проводить рефинансирование одного займа

В настоящее время банки проводят усиленную борьбу буквально за каждого клиента, потенциально выгодного. Более интересными и выгодными устанавливаются условия, уменьшаются ставки, упрощаются процедуры проведения перекредитования.

Услуга рефинансирования поможет получить лучшие условия для заемщика, чем были ранее. Но может сложиться такая ситуация, что после проведения рефинансирования старого кредита обнаружились еще более выгодные условия. Как поступить в данном случае заемщику, который обнаружил еще более выгодные для себя условия?

Возможность рефинансирования не лимитирована при условии положительной кредитной истории и достаточно стабильного финансового состояния. Но при этом самое важное понять, будет ли эта процедура выгодна для клиента.

При рефинансировании займа кредитная история клиента может не ухудшиться, главное помнить, что этому процессу не должны предшествовать нарушения условий кредита.

Население России должно банковским структурам свыше 10 миллиардов рублей. Причем более 40 % заемщиков уже попали в затруднительное положение и не могут своевременно погашать свою задолженность.

А это значит, что их кредитная история уже отмечена просрочками и заемщик попал в категорию неблагонадежных. Но и из долговой ямы существует выход – можно сделать рефинансирование просроченных кредитов.

А как это осуществить с плохой КИ, будет подробно рассказано ниже.

к содержанию ↑

Что представляет собой программа рефинансирования?

Заемщики нередко берут деньги в долг на не самых выгодных для себя условиях. Этому может способствовать общая экономическая обстановка, вынуждающая банки поднимать ставки по кредитам. Со временем ситуация улучшается и процент становится ниже, а потому платить на прежних условиях гражданину уже не слишком выгодно.

В том и ином случаях решить проблему можно с помощью рефинансирования. Эта процедура представляет собой смену одних долговых обязательств другими на новых условиях.

Они могут быть более выгодными, но этот нюанс не относится к обязательным, так как перекредитование в 80 % ситуаций преследует цель погасить имеющиеся задолженности и войти в график платежей.

Пример влияния рефинансирования на ежемесячный платеж

Мнение эксперта
Мусихин Виктор Станиславович
Юрист с 10-летним стажем. Специализация — гражданское право. Член коллегии адвокатов.
Чаще всего после выдачи денег заемщик должен подтвердить, что закрыл прошлый договор. Некоторые банки сами проводят процедуру погашения, о чем отправляют клиенту уведомление.
к содержанию ↑

Для чего нужна программа?

Рефинансирование решает целый комплекс задач:

  • оптимизация долга – снижение ставки приводит к естественному уменьшению регулярных платежей;
  • объединение кредитов – несколько долговых обязательств сменятся одним кредитом;
  • продление действия договора;
  • переход к плавающим ставкам, что снижает риски по кредиту.

Подробнее о назначении и преимуществах рефинансирования в видеоролике ниже.

Заемщик, который еще не успел допустить просрочек, имеет все шансы провести рефинансирование на выгодных условиях. Но так как даже пятидневная задержка негативно отражается на КИ, то лицам в сложной финансовой ситуации решить свои проблемы будет непросто.

к содержанию ↑

Пакет документов

Для перекредитования необходимо не меньшее количество бумаг, чем для первоначального оформления договора. Финансовое учреждение потребует от заявителя:
  • удостоверение личности;
  • подтверждение доходов;
  • справку о семейном положении;
  • копию трудовой;
  • имеющийся кредитный договор;
  • график платежей;
  • размер просрочки на сегодняшний момент.

В ряде случаев пакет документов может быть расширен. Этот момент остается на усмотрение банковской структуры.

к содержанию ↑

Обращение в микрофинансовую организацию

Оформить рефинансирование в МФО с плохой КИ возможно под высокий процент. Так учреждение страхует свои риски, подписывая договор с неблагонадежным клиентом.

Заемщикам стоит учитывать, что МФО проводят не столько рефинансирование по всем правилам, сколько перекредитование. Они выдают деньги клиенту и не интересуются тем, каким образом он распорядится ими – оплатит свои долги или потратит на другие нужды.

Кратко о рисках при обращении в МФО в видеоролике ниже.

Обращаясь в микрофинансовое учреждение, стоит учитывать несколько нюансов:

  • это временное решение проблемы, так как у заемщика на руках остаются оба договора – старый и новый;
  • лучше прибегать к этому способу в случае задержки поступления денег на счет, чтобы не допустить длительных просрочек по кредиту;
  • помощь МФО – это хороший вариант для платежеспособных клиентов, в то время как лица, не имеющие постоянного источника дохода, рискуют усугубить свое положение.
к содержанию ↑

Оформление побочных банковских продуктов

Не каждый банк оформит рефинансирование микрозаймов с плохой кредитной историей. Это негласное правило практически невозможно изменить, но если клиент оформит кредитную карту на выгодных условиях, то сможет погасить свой долг перед МФО и даже остаться в плюсе, так как:

  • микрофинансовые организации практикуют займы под высокие проценты, тогда как ставка по кредитной карте лишь незначительно выше банковской усредненной;
  • сумма займа в МФО обычно не превышает лимит по кредиткам, а чаще – меньше его в 2-3 раза;
  • кредитки позволяют погашать долг длительное время, а в затруднительной ситуации вносить только минимальную сумму.

Ссылаясь на приведенную выше информацию, можно сказать, что это один из самых популярных способов для небольших займов.

к содержанию ↑

Визит в автоломбард

Если у должника имеется хороший автомобиль, то он всегда может получить займ под его залог. При этом ломбарды не интересуются КИ и настоящим материальным положением заявителя. Для них важно, чтобы авто было:

  • без поломок и видимых повреждений;
  • оформлено на клиента;
  • относительно новым (до 10 лет).

Обращение в банк

Многие банки одобряют кредит для рефинансирования с плохой кредитной историей. Причем они рассматривают заявки и от тех, кому деньги нужны срочно. Перечень таких финансовых организаций приведен в таблице.

Влияет ли рефинансирование на кредитную историю? Если вы задались таким вопросом, значит, планируете перекредитоваться и заботитесь о своей репутации в качестве заемщика. Данная услуга стала востребованной среди россиян, но не все знают, как она отражается в КИ. Все подробности – в статье.

к содержанию ↑

Что лучше — рефинансирование или новый кредит?

Что выбрать: рефинансирование или получение нового кредита? По сути, перекредитование также представляет собой заем, но имеющий целевое назначение и направляемый на возврат старого долга.

Рассмотрим в таблице сравнительную характеристику рефинансирования и нового кредита:

Сравниваемый параметр Рефинансирование Новый потребительский кредит
Целевое назначение Исключительно погашение старой задолженности: обычно рефинансирующий банк сразу перечисляет средства на счет нынешнего кредитора, не выдавая их на руки клиенту Любое. Можно погашать старый кредит не сразу и досрочно, а постепенно в течение оставшегося срока кредитования. Остаток денег можно расходовать на любые нужды.
Сумма Равная остатку долга по старому займу Любая, устанавливаемая условиями конкретного кредитного продукта (на потребительские цели обычно выдается не больше 1 млн. рублей)
Процентная ставка Обычно ниже, чем по рефинансируемому займу Зависит от политики банка и условий программы. Но по потребительским кредитам проценты обычно выше, чем при рефинансировании.
Влияние на кредитную историю Положительное, если по прошлому займу не было просрочек, и новые долговые обязательства добросовестно выполняются. Негативное влияние возможно при задержках платежей, а также при санкциях кредитора за досрочное погашение. Положительное, если прошлый долг погашается без просрочек, и новый выплачивается своевременно. Негативным воздействие будет при нарушении условий договора.
к содержанию ↑

Как улучшить КИ

Чтобы улучшить кредитную историю, следуйте советам:

  1. Выполняйте свои долговые обязательства добросовестно: вносите платежи по графику, избегайте просрочек.
  2. Не оформляйте невыгодный кредит, который в будущем может стать непосильным.
  3. При оформлении займа оценивайте трезво свои возможности, чтобы справиться с погашением задолженности и не допустить задержек платежей.
  4. Погасите все существующие долги.
  5. Если история испорчена, то несколько скорректировать ее поможет новый некрупный и необременительный кредитный продукт, задолженность по которому вы будете регулярно погашать (записи о своевременных выплатах постепенно перекроют пометки о просрочках).
  6. Не подавайте заявки сразу в несколько банков: все запросы также отражаются в истории и несколько портят ее (это расценивается как острая потребность в деньгах и финансовая неграмотность).
  7. Заметили в кредитной истории ошибки? Обращайтесь в бюро с заявлением на исправление несоответствий. БКИ обязано рассмотреть просьбу, проведя проверку и по необходимости внеся корректировки.

Мнение эксперта
Мусихин Виктор Станиславович
Юрист с 10-летним стажем. Специализация — гражданское право. Член коллегии адвокатов.
Кредитная история не портится при рефинансировании в большинстве случаев. И все же использовать услугу перекредитования нужно обдуманно и грамотно.

Влияет ли рефинансирование на кредитную историю? Этот вопрос волнует заемщиков, которые планируют воспользоваться услугой перекредитования. Подробный ответ на него рассматривается в статье.

Дорогой читатель! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону.

к содержанию ↑

Сколько раз можно рефинансировать один и тот же кредит

Кредитно-финансовые организации постоянно ведут борьбу за новых клиентов. Условия становятся лояльнее, процедура проще, а ставки ниже. Процедура рефинансирования позволяет получить более хорошие условия, чем по первичному займу. Но что делать, если спустя некоторое время после процедуры нашлись программы кредитования повыгоднее?

Банки дают перекредитовываться неограниченное количество раз, но только, если у клиента хорошая кредитная история и уровень дохода, подходящий под требования нового кредитора. Главное при этом оценить, будет ли процедура выгодной.

Рефинансирование – хорошая возможность снять с себя часть обязательств. Кредитная история только от этого факта пострадать не может. Важно только, чтобы этой процедуре не предшествовали нарушения кредитного договора.

От кредитной истории может зависеть решение банка о возможности выдачи кредита клиенту. Она представляет собой информацию о займах, которые совершались лицом в финансовых организациях. Исходя из данных вычисляется кредитный скоринг. Это позволяет упростить оценку кредитоспособности человека.

Если кредитный рейтинг у лица высокий, есть вероятность, что заем будет одобрен в большинстве банков. Если КИ испорчена, имеется текущая задолженность по кредитам, скорее всего, заем не выдадут.

В таком случае можно получить ссуду в МФО, либо только после исправления КИ. Рейтинг заемщика можно поднять после погашения долгов, а также после взятия займов и своевременного их возвращения.

к содержанию ↑
При подаче заявки на осуществление займа должна быть проверена КИ. Данное действие подтверждается отметкой, которая заносится в базу данных. Так, если в одном досье присутствует значительное количество отметок, банк может начать сомневаться в надежности лица.

Частая подача заявок онлайн также будет зафиксирована. Если лицо будет отправлять множество анкет в разные организации, кредитный рейтинг будет снижаться.

Чтобы этого избежать, нужно сравнить банки, с которыми есть желание сотрудничать. Нужно внимательно ознакомиться с условиями кредитования каждого из них, и выбрать 1-3 организации с наиболее оптимальными условиями.

к содержанию ↑

Кредитомания

Не все банки сотрудничают с лицами, на которых оформлены займы. О таких людях может сказаться негативное мнение, что они легкомысленны.

Также банк может решить, что большое количество займов связано с неплатежеспособностью лица и отсутствием у него постоянного дохода. Следовательно, выдача ссуды станет большим риском и банк, скорее всего, откажет в услуге.

Чем больше займов оформлено одновременно на одно лицо, тем ниже будет кредитный рейтинг. Человек будет иметь хорошую репутацию, имея 1-2 кредита, не более, при этом просрочек платежей нет. Таким образом, повлияет закредитованность на рейтинг отрицательно.

к содержанию ↑

Поручительство

Мнение эксперта
Мусихин Виктор Станиславович
Юрист с 10-летним стажем. Специализация — гражданское право. Член коллегии адвокатов.
Часто для получения в банке займа на большую сумму, рассматриваются программы, предполагающие поручительство. Если кредит будет обеспечен, больше шансов его выдачи. К созаемщику предъявляются некоторые требования:
  • Он должен быть работоспособным.
  • Имеет положительное досье в БКИ.
  • Работает на последнем месте работы более полугода.
  • Подходит под возрастной критерий.

Поручитель имеет такие же обязанности, как и заемщик. Если второй не будет выплачивать долг, то платить долг будет поручитель. На кредитной истории заемщика может негативно отразиться поручительство, так как этот факт снижает платежеспособность лица.

к содержанию ↑

Нулевой баланс

Вопрос о том, что может повлиять на кредитную историю при пользовании кредитки, популярен. Даже при своевременной выплате платежей и недопущении просрочек история может быть испорчена, если тратится кредитная сумма полностью. Желательно, чтобы на счете оставалось 20% от лимита.

Если остаток на карте маленький или равен нулю, кредитор может решить, что у клиента проблемы с финансовой грамотностью – он не может планировать расходы или у него возникли проблемы с наличием дохода. В результате кредитный рейтинг становится ниже.
к содержанию ↑

Личный дефолт

Невыплаченные просрочки или долги по кредитам значительно портят кредитную историю. Поэтому, при возникновении проблем с платежеспособностью необходимо обратиться в банк как можно раньше, чтобы избежать неприятных ситуаций. Клиент может попросить перекредитование, если уверен, что в ближайшее время восстановит способность платить.

Процедура реструктуризации поможет сохранить положительную КИ. В ином случае будут копиться долги, в результате человек может полностью испортить досье. Реструктуризация – изменение ранее утвержденных условий договора, позволяющее снизить нагрузку по долговым обязательствам.

Причины для осуществления реструктуризации – потеря дохода из-за увольнения, потеря трудоспособности, болезни и т.д. Желательно подтвердить свое положение документально.

В большинстве случаев банки оказывают данную услугу, даже если это не выгодно для организации. Это связано с нежеланием судиться из-за долгов, а также с тем, что в ином случае есть риск невозвращения средств.
к содержанию ↑

Доверчивость заемщика

Многие заемщики считают, что при займе не важен статус банка, его репутация. Однако в КИ может негативно отразиться этот факт, так как у кредитора складывается мнение, что заемщик чрезмерно доверчив, если соглашается на заведомо невыгодные условия по кредиту либо пользуется услугами малоизвестных банков.

Помимо этого, доверчивый или легкомысленный заемщик может обратиться в организацию, склонную к банкротству, что может негативно отразиться на клиенте. Есть риск, что оплата за кредит не будет поступать, при этом будет появляться просрочка, которая сделает запятнанной КИ.

к содержанию ↑

Задержки ежемесячных платежей на небольшой срок

При взятии ссуды не следует отступать от привычного платежного графика. Если вносить деньги за долг не вовремя, можно испортить свою репутацию добросовестного заемщика. Если задержка небольшая, менее недели, она не сможет негативно отобразиться в КИ, однако при более длительных просрочках рейтинг может значительно снизиться.

Пролонгация кредита

Перед оформлением займа человеку необходимо оценить свою платежеспособность и возможность платить долг. При этом нельзя заранее учесть возникновение непредвиденных обстоятельств, которые приводят к снижению или потере дохода. В результате возникают сложности с выплатой займа. В таком случае можно пролонгировать заем.

При возникновении проблем рекомендуется как можно быстрее обратиться в банк и сообщить ситуацию. В ином случае могут появиться просрочки, что ухудшит КИ, приведет к применению санкций. Услуга пролонгации предоставляется банком – она снижает кредитную нагрузку.

  • Продление срока займа, как следствие, уменьшение платежей за месяц.
  • Кредитные каникулы.
При обращении в банк следует доказать, что непредвиденная ситуация действительно произошла. Для этого следует предъявить документы, подтверждающие факт возникновения происшествия.
к содержанию ↑

Стремление судиться с банком

Перед подачей иска в банк, следует определить положительные и отрицательные стороны. Есть риск, что репутация заемщика будет испорчена, в таком случае меньше вероятность получения ссуды в следующий раз.

Мнение эксперта
Мусихин Виктор Станиславович
Юрист с 10-летним стажем. Специализация — гражданское право. Член коллегии адвокатов.
Если банк подавал ранее в суд на клиента за серьезные просрочки и уклонение от выплат, заемщик рискует оказаться в черных списках большинства организаций.
к содержанию ↑

Плохая кредитная история по ошибке

Не всегда КИ портится по вине заемщика. Есть вероятность, что невнимательные работники БКИ или банка могут допустить ошибку. Чтобы этого избежать следует периодически проверять информацию из КИ, делать запрос перед обращением в банк за кредитом. Если была выявлена ошибка, требуется обратиться в банк, чтобы ее исправить, либо в бюро КИ.

Автор статьи
Мусихин Виктор Станиславович
Юрист с 10-летним стажем. Специализация — гражданское право. Член коллегии адвокатов.
Следующая
Виды праваТребование (претензия) об устранении недостатков, допущенных при оказании услуг

Добавить комментарий

Adblock
detector